人物背景 俞姨今年58岁，前些年从企业里内退，后来开了间销售外贸服装的公司，不过因竞争激烈，2007年年初结束业务将店面 出租。俞姨的工作重心转到炒股上来，好在她进场不算晚，选择的股票也还好，2007年在...
| 人物背景 俞姨今年58岁，前些年从企业里内退，后来开了间销售外贸服装的公司，不过因竞争激烈，2007年年初结束业务将店面 出租。俞姨的工作重心转到炒股上来，好在她进场不算晚，选择的股票也还好，2007年在股市上的收益有一倍多。 俞姨的先生去年也退休了，每月退休金4800元。 俞姨有一个儿子，去年下半年开始读研究生，由于所学专业是哲学，俞姨很担心他找不到好工作，因此也想把自己的财产好好打理下，如果能赚多点钱，就可以在未来接济儿子，帮他在市区买套大房子，至少不要给儿子增加负担。 资产关况 俞姨在越秀区有一套96平方米的公寓房，5年楼龄，是卖掉房改房后自购的，一次性付清房款；另外在广州越秀区有两间各40平方米的店面，每月租金收入合计10000元左右。去年年初投资的80万元在股市里大幅增值，目前股票市值为172万元左右。有2万元的定期存款，5万元的国债，明年3月到期；其他投资为保险，俞姨在上世纪90年代后期内退时就开始为自己买养老保险和重大疾病保险，现在每年还买一份综合性的意外险。 月度收支 每月收入：租金10000元+退休金4800元 每月支出：主要是生活开支，1500元左右；另外给儿子每月一两千元的生活费；每年5月交保险费合计8350元，到2016年，养老保险和重大疾病保险的交费期结束，会继续购买280元/年的意外险，直到保险公司不再让她买为止。 年度收支状况 不考虑股票投资的情况，收支相抵后每年的节余有12万元至15万元。 /财务情况分析及建议/ 目前，俞姨一家人拥有一房产，两店铺，有市值172万的股票、7万的银行资产及保险；有1.48万的月收入，扣除3500元的家庭月支出还有1.13万的余额，无房屋按揭等还款压力，是一个“零债务”、财务状况非常可观的一个家庭。 现俞姨金融资产中，比例分配不合理。股票投资占比较大，固定收益类的金融投资产品偏少，风险资产配置比例过高，在股市发生震荡，或是有紧急需要时，俞姨很容易面临流动性风险，将资金从股市抽出，会遭受很大损失。建议改变投资策略，转向保守型，能保值增值既可。 对俞姨的情况，两位理财师的观点都认为最好是在保值基础上追求增值，不过，他们具体给出的方案有所不同。 方案一：建议资产配置比例为20%风险资产+80%无风险资产 除去家庭紧急备用金约2万元外，可将资产投资于债券型基金约141.6万元，股票型基金35.4万元，依照平均7%的年收益率，10年后投资价值344万元。 年结余12万-15万元，平均为13.5万元，参与基金定期定额投资，10.8万元投于指数基金，2.7万元投入股票型基金，10年后投资价值约184.36万元。这样俞姨10年后的资产总值可轻松突破500万元。 方案二：减少股票投资，增加平衡型基金配置 首先，将股票资产进行重新配置，分别投资股票，平衡型基金、货币基金。约40万元投资到可分享中国经济长期成长成果的低估值股票上。按10%的年收益率测算，这一块投资10年后价值可达103万元。 约60万元可用于购买平衡型基金，在预测收益率8%的情况下，这一块投资10年后市值有望达到130万元左右。 近期各银行推出的产品均以短期为主，短期产品的优点是能够尽快收回投资并获得收益，但投资策略应考虑长、短期结合。信托产品就是一种中长期的投资工具，目前，信托产品的期限多为2年，利率一般在5%左右，是同期银行储蓄税后收益的数倍，投资收益非常可观。因此，建议将60万元的股票退出，转为投资到银行保本型理财产品上。还应购买货币基金12万元。货币基金收益的稳定性、本金安全性及良好的流动性，12万元的货币基金投资可满足支付其未来8年的保险费用66800元，小孩研究生三年学费30000元及应急金准备20000元。 其次，将定期存款及国债转投向银行的保本浮动收益产品。 现银行一年期的理财产品收益率在基本5%左右。而同期限银行存款收益只有4.14%，所以建议购买保本型理财产品7万元。 最后，每月收支节余11300元中，用9000元进行基金定投，留取2300元作应急备用金。 考虑到其小孩正读书，没有单位的医保，适当购买保险，增强抵御风险的能力。因此，可在每年备用金留存中提取8000元，给其在读研究生的小孩买一份医疗保险及意外险。 |
