什么样的理财产品才是好的理财产品
“有没有好的理财产品”，是不少人到银行咨询理财时说的第一句话。那么，究竟什么样的理财产品才是好的理财产品呢？面对各种各样的理财产品，投资者该如何选择适合的产品？近日，交通银行河南省分行资深理财师、沃德财富客户经理刘海建接受本报采访，针对投资者关心的一些问题作了系统解答。具有１６年银行工作经验的刘海建，理财经验丰富，２００５年曾被上海《价值》杂志评为“中国基金营销５０人”；２００入选“河南省明星理财师”，并多次获评交行优秀客户经理。对于理财，刘海建认为，理财并非发财，也不是收益最大化，更不能盲目跟风，不同的人应根据自己的风险偏好和理财目标，选择不同风险级别的理财产品，构建合理的资产组合要理财先做风险评估刘海建说，所谓风险偏好是指一个人对风险的承受能力。随着近几年理财行为的不断规范，银行理财客户经理在办理理财产品之前，都会对客户的风险承受度进行评估，主要根据客户的年龄、投资经历、收入等状况，综合客户整体情况，给出风险承受度评估报告，然后再根据客户的理财目标，推荐其最适合的理财产品。“投资者做好理财要以自己为中心，除了要了解自己的风险偏好，还要问问自己想要一个什么样的收益状况，然后再去有目的有选择地配置理财产品。”刘海建说，目前，大多数投资者还是在盲目追寻“好”产品，虽然也经过多方询问，但最终没有经过专业的分析和系统全面的评估。要么，选择风险产品获取高收益后，继续加大风险投资，最终又亏损；要么，拒绝风险选择保本安全的银行存款，无奈让自己的资产不断贬值。普通投资者可能没有那么多的时间关注投资市场的变化，这时，要想打理好自己的金融资产，就要请教专业人士，固定一个负责的、有经验的理财经理，这样可以尽量避免一时的冲动投资。生活中，不少人当看到表面很有诱惑力的产品，或朋友说某某产品收益很高时，往往会在并不了解该产品的风险评级是否跟自己的风险偏好相匹配时，冲动跟进，而这时也许赚钱的时候已经过去，投资者得到的只有亏损，要想调整投资结构就要付出较高成本。如果您选择了固定的理财客户经理，他会本着对您长期负责的态度，对您整体的资产配置做出建议，如果您的风险承受度评估很高，但是您已经配置了５０％以上的高风险产品，也不适合再加大风险投资。选产品综合比较有窍门面对目前看似品种繁多的各种理财产品、债券、基金、股票和即将推出的股指期货，还有逐步升温的房地产、黄金、外汇等投资品种，投资者该如何投资？刘海建解释说，理财产品分为保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。如果给自己做长期的理财规划，可以简单地把自己的投资定位为有风险投资和无风险投资两大类，然后再根据自身情况做适合自己的搭配。风险类投资一度被认为是理财的代名词，也是大家关注和谈论很多的话题。几十年来，中国的老百姓习惯了在银行存钱，后来股票也是勇敢者的游戏，近几年面对陆续出现的基金、外汇、黄金等风险类投资产品，越来越多的人“东征西战”，最终胜利也只属于极少数人。据基金公司统计，每次指数涨到相对高点的时候，申购的数量远大于赎回。反之，当跌到相对的低点时，赎回的数量又远大于申购。眼下，随着房价走高，很多人又对房产投资表现出较高的兴趣，买房买商铺的人也越来越多。刘海建说，对风险类投资，赚钱的永远是少数人，最好是根据自身情况理性选择，避免盲目跟风。巴菲特之所以能取得投资成功，最大的特点就是在相对低位买入并长期持有，只追求模糊的正确，拒绝精确的错误。谁都无法准确地预知底部在什么时候出现，最简单的方法也是最实用的，对于风险类产品不妨试试“模糊的正确”的投资方法。无风险投资产品是很多风险厌恶型投资者青睐的对象，但是经济危机以来，很多银行推出的理财产品出现了零收益和负收益，使得很多投资者无法正确选择。
如何选择，刘海建提供了一个简单的方法：银行发行的理财产品说明书第一条，如果风险评级是１Ｒ或２Ｒ的，都属于较低风险产品，可放心购买，不必担心本金和收益。还有，就是看其产品的预期收益率，目前基准利率２．２５％，一年期固定类收益产品的收益率一般在４％~５％。超过５％以上收益的产品一般出自非银行金融机构，该类产品没有明确标明风险评级，需要仔细阅读产品协议，解读产品的资金投向和风险控制方法等，结合自身情况，谨慎选择。刘海建说，固定类收益产品一般存期越长，单位时间收益越高，对于长期不用且不愿承担风险的资金，可考虑存期较长、息涨随涨的金融产品理好财资产配置是关键，理财不是收益最大化，理财是为自己选择最适合的产品组合。必须先了解自己的风险偏好，设定自己的理财目标，然后进行合理配置。刘海建认为，对于３０岁左右的年轻人，面临买房、购车、子女教育等诸多理财需求，可根据自身况，在相对低位时理性地加大风险类产品的比例。对于５０岁左右的中年人，有一定的资本积累，面临养老等诸多问题，一般以保值增值为主，可考虑稳健投资，以固定类理财产品为主。对于合理分析后构建的投资比例，要遵守投资纪律，不要因为市场发生波动而随意大幅调整，否则将前功尽弃。