家庭银保理财产品全攻略
金融危机席卷全球，节衣缩食的今天，很多人意识到了家庭财富保障的重要性。家庭理财的过程中，应根据家庭的财务状况，从而选择合适的投资渠道。不同的投资渠道其风险性和安全性是不一样的，建议"鸡蛋不要放在同一个篮子里"，这样才能兼顾安全性的同时，又具收益性和流动性。实际上，有很多银行、保险产品都可以帮助我们进行家庭理财规划。
银行篇
中资银行
工行：“家庭理财规划”针对中高端客户
家庭理财规划是工行北京分行针对中高端客户提供的一项增值服务。具体而言，比如说一个中高端客户提出家庭理财规划需求后，客户经理首先会采用工商银行设计的先进的风险测评模型，全面评估客户的风险承受能力和风险态度，精确掌握其风险偏好与投资风险类型。同时，再结合中高端客户的特征与金融消费模式，引入了"家庭财务诊断"功能，运用各种金融工具计算分析客户及其家庭资产负债与收入支出状况。在掌握其家庭金融需求与财务缺口的基础上，以专业的角度为中高端客户量身定制包括购房、退休、教育、保险等内容的综合财务规划。在此基础上，客户经理会为这位客户提供涵盖存款、债券、基金等投资产品组合和专属理财、保险产品等金融工具，不仅分散投资风险，更可化守为攻。其中，专属理财产品与市场中同类产品相比收益具有较大优势。
中信银行：“未来领袖计划”私人银行锁定"富二代"
相较于传统银行业务中的家庭理财，私人银行的家庭理财显得更加有针对性，他们不再把眼光放在如何为客户资本增值上，而是考虑整个家庭的财富传承。例如，中信银行私人银行日前就专门针对其私人银行客户的第二代启动了一项增值服务--"未来领袖计划"。这个计划并不局限于某一领域，而是根据第二代群体的特点和需求，从财富传承、名校体验，领导力培训到才情陶冶、社交圈子建立等方面提供全面的服务，不仅仅是理财方面。不过，由于私人银行的门槛较高，一般只针对财富800万以上的客户，所以普通客户还是只能望而却步。
北京银行：“个人循环金库”都市房贷族家庭保险箱
“贷款像取钱，还款如存钱”，听起来，这种随借随还的方式就像是在银行进行普通的柜台业务，不过，在北京银行，这样便捷的方式只是其推出的完善版“个人循环金库”的特点之一。“个人循环金库”实际就是个人抵(质)押循环贷款，是向客户提供的以人民币定期存款、国债作质押或以房产为抵押物的一种融资便利产品，借款人在北京银行核定的额度金额和有效期内可循环周转使用该笔资金。根据规定，只要客户符合北京银行的申请要求，那么通过这一业务，客户不仅可以轻松申请额度循环使用，而且还可以进行多项用途，包括了购房、购车、装修等家庭主要消费。
宁波银行：“汇通财富”面面俱到
以“教育计划、创业计划、发展计划、家庭经营计划、平安计划、养老计划”等六大系列系统地阐述了财富管理的核心理念。在追求稳健便捷、情感关怀的同时，为每个家庭成员的不同金融需求量身定做理财规划。其六大系列中每一系列包含了各类产品，其中不同风险等级的理财产品出现在不同的系列中，如一些非保本浮动收益的产品被放在家庭经营计划中或者发展计划中，在教育计划和养老计划中则以保险、债券基金、银行卡配置为主。
外资银行
汇丰：“汇丰卓越理财家庭金融服务”满足保障性需求
中国内地居民对财富的愿景大都以家庭为重，为满足客户对保障性家庭理财的需求，汇丰银行(中国)有限公司近日推出"汇丰卓越理财家庭金融服务"，提供包括子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等一系列金融保障型服务；并启用"财务需求分析工具"，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。这是外资银行首次在内地以家庭保障为概念而推出的综合理财服务。
保险篇
常见保险
太平洋安泰人寿保险：“附加长期重大疾病保险”
出生30天到60周岁、且购买“财富人生”万能险的客户都可以选择投保“附加长期重大疾病保险”，从而得到周全的重大疾病保障。该产品每5年续保一次，保证续保25年。 与一般的重大疾病保险产品相比，这款附加重疾险在年龄和性别细分方面更为贴心。客户在年满18周岁的首个保单周年日之前，可得到针对少年儿童的27种重大疾病保障;自年满20周岁的首个保单周年日起，将得到针对成年人的33种重大疾病保障;在上述两个时间段之间，得到的保障范围则囊括了两个阶段的所有可保疾病。此外，客户自年满18周岁的首个保单周年日起，还将额外得到分别针对男性和女性的特定疾病保障。与一般的长期、可返还的重大疾病保险相比，此附加重疾险具有保费不返还，但价格低廉的特点。以30周岁客户为例，在购买了万能险的基础上投保20万元保额的附加重疾险，男性当年所需要的保费仅为560元，女性仅为740元。
新华保险：“红双喜金钱柜年金保险分红型”
新华保险即将推出的“红双喜金钱柜年金保险分红型”(以下简称“金钱柜”)即是一款独具特色的银保新品。“金钱柜”出自新华保险在银行渠道热销8年的“红双喜”产品系列，在全面继承“红双喜”产品保额分红优势的基础上，创新性地为客户专门设计了专属的“金账户”，保单犹豫期结束后即向客户的“金账户”返还，每年一小返、五年一大返，让客户既可以安享稳定的双重分红，还可以再获得“金账户”按月复利计息的收益。客户可根据需求灵活领取“金账户”的资金，一定程度克服了保险产品流动性不足的缺点。 除此之外，“金钱柜”还提供了1.1倍的疾病身故和2.2倍的意外身故双重保障，并可附加重大疾病险以增加健康保障。可以说是一款很适合子女教育、婚嫁、创业、养老等人生规划的保险产品。
平安财险：“公司绑架勒索保险”
继2004年美亚保险在国内推出首款绑架勒索保险后，平安财险日前也推出了“公司绑架勒索保险”，主要针对企业董事和高管，尤其是经常去海外出差的员工。各类企业客户可为其自身及董事、高管或普通员工投保该保险。在遭受绑架、勒索、产品敲诈、拘禁、劫持或恐吓时，在保险金额内承担赎金、赎金运送损失、危机顾问费用及其他相关损失和费用。同时，保险公司将聘请专业的危机管理公司协助调查分析、获取信息、谈判协商，并可根据客户的实际需要，提供法律责任、人身损害等其他多方面保障。事实上绑架险在国外已经是比较成熟的险种了。美国怡安保险经纪公司日前表示，由于索马里海盗横行，如今越来越多的船主投保绑架勒索保险，其航行经亚丁湾船只的绑架勒索保险费用已经上涨到了去年10月时的10倍。但在中国，购买此险种的公司和个人都很少。
美亚保险：“美好前程”
留学生在海外受了伤，财务遗失、学业突然中断怎么办？国内买保险就可以解决海外发生的问题。金融危机以来，加上外币贬值，出国留学的人越来越多。但海外多数国家的保险公司只承保具有本地居留身份的外籍人士，留学生大多无法在当地购买保险。有留学生的家庭可选择一份留学生保险，保障在海外的意外受伤、医药补偿、医疗运送和送返、每日住院津贴、旅行证件遗失、慰问探访费用补偿、学业中断费用补偿。类似的产品有美亚保险近期推出的“美好前程”海外留学生保障计划为例，假如某学生到美国留学6个月，需要缴纳保费1960元。留学生保险已经开通了境外医疗记账服务，也就是说无论因疾病或者意外，留学生在美国看病之后，毋须像过去那样把单据寄回国内的保险公司进行索赔，而是可以直接用一种叫做“U nitedH ealthcare”卡(简称U H C卡)在美国的各大医院进行记账服务。
华泰财险：“华泰居安理财型家庭综合保险”
"华泰居安"理财型家庭综合保险产品兼备投资和保障功能，填补了国内空白。2004年2月新版华泰居安产品在上海上市，受到了社会广泛的关注和欢迎，公司还将在此基础上继续推出具有意外伤害保障等多功能的投资型产品，以满足不同人群的需要。
另类保险
保姆险：家政险买单损失
保姆忘记关水龙头造成家里“水灾”、外出买菜发生意外怎么办？据了解，目前市场上推出的家政人员保险，保障家政服务人员在工作期间，因工死亡、致残、医疗、住院、误工5个方面的风险；家政人员服务过程中因过失导致的家庭财产损失、人伤死亡、人伤残疾及医疗费用支出4大项。很多雇主不为保姆买保险有很大一部分原因是因为保姆的流动性强。事实上，很多雇主不知道，只要在一年的保险期内，雇主为保姆购买的保险其实是可以转给下一位保姆的。保险转移的手续也很简单，只需要把下一任保姆的身份证复印件等资料传给保险公司就可以了。 同时，有雇主对家政险理解上也有误区，认为家政险只是居家保姆才需要办理，其实钟点工一样需要家政险。
提醒：保姆险的承保范围一般是家政公司登记在册的保姆，需要真实的身份证明和家政公司记录，亲友介绍或小区里随意寻找的保姆、钟点工并没有纳入家政险的承保范围。
宠物险：保险代为赔偿
正值春夏交替，天气回暖，狗狗更容易变得活泼、躁动，主人们也开始频繁地带宠物狗出门活动。此时，宠物狗很容易发生一些意外，对他人造成伤害，并给主人造成经济上的损失。通过购买保险是对狗咬人造成的赔偿损失进行补偿的有效手段。因为饲养宠物的人群在总人口比例中还不是主流，所以目前市场上的宠物险多是作为家财险的附加险推出的。以苏黎世保险“保家护房”产品为例，花费130元购买一份苏黎世家财险套餐，再加最低70元获得一份宠物保险。这份宠物保险由两部分组成：一是宠物意外伤害保险，包括宠物的意外伤害医疗费用和爱犬意外死亡后的丧葬费用；二是宠物第三者责任保险，指的是宠物如果在家中或者在户外误伤了家庭成员以外的其他人，依法由宠物主人来承担的赔偿责任。
提醒：只有具有合法身份的宠物才能上宠物险，所谓合法身份，就是要拥有“两证”--养犬登记证和动物健康免疫证。
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