2009年已经走过了一半的历程。在通胀预期日益强烈的情况下，越来越多的人已经学会了用理 财的手段来“避风险”、“抗通胀”，以实现财富的增值保值。不过近年来，理财产品发行数量激增、种类繁多，在极大地丰富了投资者视野的同时，也给投资者在 选择产品时带来了烦恼。究竟选择哪类金融机构的产品?让很多投资者不知所措。这其中，银行理财和保险理财作为最具代表性的两种理财渠道，也成为了经常放在 一起比较的“冤家”。4HM3158创业网

    针对以上情况，日前金融界网站举办了“理财面对面”活动，来自银行、保险和第三方理财机构的专家，分别从不同角度分析了银行理财与保险理财的优劣。4HM3158创业网

    银行——理财枢纽4HM3158创业网

    近几年，银行理财业务发展非常迅速，这与其丰富的产品类型是分不开的，银行理财不仅包含自己研发的理财产品，同时还汇聚了基金、保险等代销产品。银行理财的枢纽作用是毋庸置疑的。这也是广东发展银行北京分行个人银行部经理张青认为“银行理财优势明显”的首要原因。她认为，在银行柜台上，各类机构的产品都可以在这里找到，称其为“金融超市”毫不为过。4HM3158创业网

    另 外，张青认为，银行良好的信誉也是银行理财产品发展的优势之一，“银行经营的是信誉。我们拥有了大量的储户，储户对于银行的信认程度应该是最高的。正因为 如此，相比于其他经营理财产品的机构，银行拥有很好的客户群，所以各类机构的理财产品也争相进入到银行这一渠道，包括基金公司、保险公司、信托公司、期货 公司，都想通过这一渠道销售自己的产品。”4HM3158创业网

    不过张青坦言，由于银行受到一些政策的限 制，在产品创新方面做得还不是很好，产品只能停留在票据类、大额存款类、结构性存款之类的产品。但是，她认为，银行的理财产品还是值得推广的。例如，在去 年利率大幅下跌的情况当中，银行适时推出一些票据和信贷类的产品，使投资者获得了比直接投入到资本市场当中更高的收益。银行理财的快速应变能力还是能够较 好地把握市场，保障投资者本金安全的。4HM3158创业网

    保险——安全保障4HM3158创业网

    相比于银行理财的枢纽作用，保险理财的优势体现在何处呢?美国友邦保险公司北京分公司保险理财规划师许峰认为，保险理财产品最大的优势在于它的安全性和保障性。4HM3158创业网

    许峰说，安全性可以从两个方面来理解。一是保监会对所有的保险公司都有严格的监管。保险公司的每一笔款项，收到客人的每一笔保费都会有相应的准备金。通过保 监会的监管，保险公司不会使客人的保费、资本金受到损失。另一方面，有经验的保险公司通常会利用自己资本金的优势在资本市场当中选取风险比较适宜的产品来 获取稳定的收益，使自己客户的利益得到长续的保障。4HM3158创业网

    从保障性来讲也是两个方面。一个 方面，保险产品不仅是保证了客人本金的安全，使它在保本的基础上升值。另一方面，保险产品还可以保证自投保人遇到风险的时候，提供高额的保障，保障投保人 的家庭继续过平安幸福的生活。许峰还将这一功能打了一个形象的比喻，假如老天爷给每一个家庭都送去一只金鸡，这只金鸡每天下一只金蛋。第一天下、第二天 下、第三天下……不过每个家庭都不知道这只金鸡什么时候会离开或者生病。但是保险理财产品就给每个家庭这样的保证——它不仅保证金蛋的安全，而且保证一旦 金鸡生病了、飞走了，我们的家庭每天还是有一只金蛋，使家庭能够平平安安。4HM3158创业网

    另外，从保险产品的发展趋势来看，从最初的保障型产品到确定收入回报型产品，再到分红型的产品，直到目前最新推出的投资连结型产品。投资者都可以根据不同时期对家庭财务的规划，通过不同的产品来实现其保证账户和投资账户额度的调整。4HM3158创业网

    规划——决定理财方式4HM3158创业网

    银 行理财和保险理财看似各有千秋，那么究竟应该怎样选择呢?在交流中，东方华尔高级研究员田家广表示，无论是银行理财产品还是保险理财产品，这两者并没有一 个比较的标准。作为投资者，应该根据不同的人生目标搭配合适的理财产品，这才是需要考虑的问题。因此，银行理财产品、保险理财产品都需要购买，在不同的人 生时期购买的产品是不同的，差别的搭配也是不同的。4HM3158创业网

    无独有偶，许峰也认为，其实无论 哪一种理财渠道，首先要看投资者对未来、对人生有没有一个明确的规划，在投资者对未来、对人生的规划过程中，为了实现这些目标，不同的阶段，选择的产品是 不一样的。当有了这个目标之后再来做资产的规划与配置，不管是银行的理财产品还是保险的理财产品，其实都是未来人生目标中不可或缺的两根柱子，它们是平行 的，缺一不可的。只能说在人生不同的阶段，其配置是不一样的，不过都能帮助投资者实现未来人生的目标。4HM3158创业网

    不是购买了金融产品就等于理财。，在理财的过程当中，各种金融理财产品，包括基金、证券、信托、银行这些只是工具而已，理财最高的境界是 投资者有一个正确的理财观念，一个很好的理财习惯，在这个过程当中投资者用任何的方式、任何的产品都是正确的，只要能实现其目标就好。，选择什么样的产品并不应该成为投资者纠结的根源，与之相比，建设一个成熟的金融市场才是理财业务发展的前提。那么，一个成熟 的金融市场最需要什么呢?就是投资者保持理性，对于金融产品能够有明确的了解，这才是最重要的。这也是避免对各种金融产品认识产生误区，引发纠纷的最根本 的保障。也许关于银行理财和保险理财孰优孰劣的比较并没有结果，但投资者无论选择哪种理财产品，都要根据自己实际情况，选择适合自己的理财产品。4HM3158创业网

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