刚入职场年轻人：

　　遏制冲动消费

　　对于刚刚踏入职场的年轻人来说，最大的特点就是收入有限、节余很少。对此，国际金融理财师、上海浦发银行高级理财经理李智海提醒年轻人，鉴于他们的未来还很漫长，要买房买车、成家生子，所有的一切都需要钱，要牢记以下三点理财宝典。

　　遏制冲动型消费。刷卡是痛快的，还款是痛苦的。如果想在今后有一笔钱买房买车成家的话，一定要克制自己，特别是那些冲动型消费。

　　做一笔基金定投，强制自己积累财产。相当于吃饭、坐车、穿衣一样的固定开销，每个月到日子必须存钱买基金。假如在五六年之内事业上没有大的进展的话，这笔钱日后将是你手中的第一笔财富。投资产品最好是股票型基金，不必考虑市场的涨跌，在5至6年的时间内，股市可能会经历一轮至两轮牛熊转换，这笔钱有一天会让你看着心动的，然后再把基金赎回来，买你人生的第一个大型的固定资产。

　　给自己买一个保险。最好是疾病险和意外险，这时候买保险有两重意思：一是年纪轻保费费率低；二是表明对自己周围人的一份责任。

　　成家立业者：

　　匹配收支，节余投资

　　人在成家立业以后，生活和事业压力倍增，无论孩子的抚养、车贷和房贷月供、父母的赡养等都需要大笔开销。对此，国际金融理财师、上海浦发银行高级理财经理李智海认为，这个时期的理财思路应为“匹配收支，节余投资”，即根据家庭每年的收入和支出情况，在每月收入中扣除必要的支出，其余全部用于投资。

　　投资的主要方向为房产和基金，对于那些有一定精力和经验的人也可以投一些股票。这个时期的投资要注意几点：一是谨慎负债。买房还可以考虑，借钱炒股是绝对不允许的，否则悲惨的下场就不必说了。二是每个投资都要设定目标，如何换房、换车、买大件商品等，每个财务目标的实现，生活的水平就会提高一个档次。三是要有一定信用额度，谁也不敢保证手中的现金什么时候都够用，留多了浪费，留少了会给生活造成不便，为了不打扰投资计划，一定要有几张信用卡，以备不时之需。

　　退休的人：

　　宜求稳定收益

　　对于一般人来说，到了60岁左右就要退休回家。处于这个年龄段的人们收入会急剧减少，支出却越来越多。对此，理财师认为，退休在家的人更要注重财产的安全性和资产的流动性，选择相对安全的、有稳定收益的产品，像股票这样高风险的产品最好别去碰。

　　国际理财师、上海浦发银行高级理财经理李智海说，这个时期的人们购买的理财产品一定是简单、熟悉、相对安全，不会造成重大损失的。期限长的产品变现能力要好一些，期限短的产品倒不用考虑变现能力。可供选择的理财产品有：债券基金、保本基金、信贷信托类、国债、部分固定收益的保险产品等。与此同时，不提倡老年人去炒股，退休的人炒股只能作为丰富生活内容的一个手段，绝对不能当事业。否则的话，伤害的不仅是财富，还有宝贵的身体。如果特别想炒股，直接或间接进入股市的资金不能超过资产的10％。

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