周女士问：我家的月收入是5000元，因为住在小城市，一个月大约消费1000元，加上年终奖，我们一年可存5万元左右。现有20万元存款，有120平方米住宅一套，有车，无负债。双方老人暂时不用负担。我们打算今年要孩子，不想把钱都存在银行，请问如何理财？

　　【号脉诊断】

　　周女士家庭的收入主要为工薪收入，虽安全性高，但收益偏低，不利于应对工作出现不稳定时可能发生的风险。

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   　【对症下药】

　　周女士准备今年要孩子，将造成两年内家庭收入的减少，且孩子出世后生活支出会增加。因此，建议准备1万元的应急预备金，其中4000元存活期(作为日常生活开销)，6000元购买货币基金。

　　周女士夫妇二人对家庭贡献相近，倘若一方不慎丧失劳动能力，将给家庭生活带来较大影响。建议补充一定的重大疾病险、定期寿险和意外险。可以购买期缴型终生分红寿险(附加一定的意外保障)，20年缴费，年保费约1万元。同时购买两份消费型的重大疾病保险。

　　孩子出生后，可通过基金定投的方式为其积累教育金，每月2000元定投指数基金，如果按平均每年8%的收益率计算，基本可满足孩子的教育金需求。

　　5-10年后，双方父母可能需要赡养。建议每年拨出1.5万元左右，定投较为稳健的混合型基金，获得平均5%左右的年投资回报率，作为父母的养老准备金。

　　经过以上规划，周女士家还剩余19万元存款，建议9万元购买债券基金，10万元购买股票基金。这部分资金积累可用于夫妻双方的养老计划、旅游计划等。根据未来的收入情况，可考虑更新车辆、改善住房等。这两个计划资金需求的弹性较大，届时可采取较为积极的投资策略。

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