理财案例分析：全职太太如何持家理财
理财案例分析：全职太太如何持家理财 src="/d/file/touzi/20111110/411d6357feb1cf3d4f2cf79946a2ba2e.jpg">
薛先生今年30岁，税后月收入1万元；妻子27岁，税后月收入5000元；两人结婚2年，儿子8个月大。目前两人计划让妻子暂时辞职在家带小孩，等孩子四五岁再去上班。夫妻俩现有一套住房，贷款20年，贷款总额为50万元（其中公积金贷款30万，已还2年），现在每月还款3000元，目前两人总共存款约10万元。
除还贷外，每月一家三口的固定生活开销约4000元，没有其他投资。薛先生想知道，他们家庭目前的状况适合怎样的规划？
方案一：利用居家时间 做有益投资
【财务分析】
薛先生家庭收入水平属于中等，其中三分之一来自薛太太，妻子辞职后，收入来源将大受影响；孩子的降生又增加了家庭支出，薛先生夫妇面临的压力可想而知：每月1万元的收入，7000元的固定支出，储蓄率由47%降至30%以下；家庭经济支柱的减少，使不确定性因素与集中性风险骤然增大；伴随孩子的成长，家庭支出日渐增加。
客观看来，薛先生家庭尚未完全具备全职太太的经济条件，但理财的宗旨不是抑制需求，而是达成需求目标，因此薛先生夫妇应做好以下几方面的准备：一是消费规划，二是现金规划，三是保险规划，四是职业提升规划。
【理财建议】
消费规划 近年来随着我国社会经济的高速发展，全职太太成为时下幸福家庭的向往与追求。薛先生喜得贵子，家庭琐事较多，妻子又在哺乳期内，工作状态必然受到影响，产生全职太太的想法合乎常理。
薛太太辞职后，社交活动减少，应考虑在不降低生活水平的前提下节约家庭开支，目标设定每月节支500元。
薛太太由于空闲时间增多，可以尝试利用居家时间做一点有益的投资尝试。目前，中国A股市场仍处于低位，近期政府呵护股市的意图十分明显，在此情况下，投资A股股票或ETF基金是不错的选择。
现金规划 薛先生现有家庭存款10万元，可拨付4万元作为近6个月的生活备用金，以银行定期存款方式保管，可拆成多张存单便于提前支取。
薛先生可申办2张信用卡，1张自用，另1张为太太申领附属卡，用于日常生活，通过捆绑全额自动还款，信用卡透支额度也可作为家庭应急款项的备用来源。
薛太太可拿出3万元用于投资股票，购买低市盈率或资源类股票，半仓操作、快进快出。每月节余的3500元，可选择定投ETF基金500元，其余3000元存入银行，按“三一法则”分作3份，用于不时之需。薛先生自行保管1.8万元存款和每月1000元储蓄。
保险规划 剩余1.2万元用于支付一家三口一年的商业保险。薛先生作为家庭的经济支柱，侧重投保分红型附加重大疾病保险和低保费高保额的定期寿险、意外伤害险；薛太太投保定期寿险和意外伤害险；孩子侧重投保分红型附加重大疾病或意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障，也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。
职业规划 薛先生正值而立之年，太太全职料理家务，解决了家庭后顾之忧，薛先生可以全身心投入工作，追求事业的成功与更高的薪资水平，以改善家庭财务结构，提升家人的整体生活水平。
薛太太辞职后，可节省雇佣保姆的费用，还可以寻找一些创富的机会贴补家用。但薛太太担任全职太太的时间不宜超过3年，一方面是孩子要送入幼儿园，以便适应小学的集体生活；另一方面，长时间的居家生活，亦不利于薛太太日后自主创业或重返工作岗位。
方案二：储蓄是理财之本 省钱即赚钱
中国银行上海市分行理财师范一民
【财务分析】
薛先生税后月薪1万元，目前有18年期限的贷款，贷款总额50万元，其中商业贷款占了20万元。从薛先生家庭贷款构成来看，其公积金还款额占了总额的六成左右，这也就意味着，其每月3000元的还款支出中，实际支出仅为1200元左右。目前一家三口每月的固定生活开销在4000元上下，随着孩子的成长，相应的支出会逐渐上升。
【理财建议】
财务规划 薛先生家庭目前仅有10万元的存款，且无闲余资金用于投资项目。另外，孩子的教育等各方面经济压力也较大。这类家庭比较适合保守型理财，而储蓄又是保守型理财的最重要内容。
薛太太辞职后，应利用闲暇时间对家中所有的财产做一个测算，然后将收支情况建立流水账进行跟踪。这样就会发现哪些花费是必要的，哪些是可以省下的。之后，再对每项开支做出预算，预算之外的全部拿去储蓄，以备后用。
教育规划 教育储蓄对薛太太来说应该是个不错的选择。可以为孩子建立专门的账户，定期存入收入的一定比例，并用账户中的钱进行低风险的投资，使之增值。这笔钱作为孩子的教育专用款，不到万不得已的情况，不要轻易挪用。
保险规划 薛先生家庭的医疗预算必不可少。大病统筹只能应付一部分开销，但因生病或者意外造成的收入损失则很难弥补。更重要的是，家庭的经济来源全部集中在薛先生的身上，投保时一定要有所侧重。建议薛先生和薛太太的投保方向以重大疾病保障、意外保障为主，年保额可以控制在30万左右，如果产品附带豁免保费和保单借款的功能，就更具灵活性。