穷人攒不够富人不够用 500万元养老是伪命题吗
●本期嘉宾：
广东商学院金融学院副院长、教授 赵立航
暨南大学经济学院党委书记、教授 杜金岷
恒安标准人寿广东分公司副总经理王家朝
广东商学院理财协会 张创伟
●主持人：
新快报记者 张潇 实习生 吴伟迪
在中国，养老风险不是一个新鲜的话题，养老制度的不健全已经令越来越多的国人担忧自己未来的养老金储备。于是，在日前举行的第八届世界华人保险大会暨2010国际龙奖IDA年会上，国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源再次语出惊人，提出中青年人应该作好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出自己“过冬的粮食”，而按照他的说法，想要60岁后退休能过上富足的生活，就需要500万元。
郑森源此言一出，也引发了相当大的争论。在贫富差距相当严重的中国，500万元绝对不是一个小数目。按照2009年全国城镇居民人均收入17175元看，每年能拿出数万元进行投资以获得数百万投资收益的一定是少数先富群体。古人说：生于忧患，死于安乐。麻烦的是，现在多数中国老人忧患了一生也难翻身——年轻时叫穷人，死时竟可能成穷鬼。真的要有500万元才能养老吗？又有多少中国人能存够500万元养老？针对这一问题，本期《赚钱周刊》请来了四位嘉宾共同探讨这一话题。
■新闻话题
“富足退休生活需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等；优质退休生活则需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；基本退休生活则只靠社保，解决基本的温饱问题。到底要多少钱才能达到富足退休生活或优质退休生活标准？对于富足退休生活，若计划退休后每年花10多万元，从30岁始规划，每年应该拿出6万多元用于投资，退休时可以达到500多万元。而对于优质退休生活，也从30岁开始规划，每年应该拿出2万多元用于投资，退休时可以达到170多万元。这些是按照3%的通货膨胀率来测算。” ——郑森源
主持人：关于多少钱够养老的问题一直都有在探讨，以60岁退休来计算，500万元才能过上富足退休生活的这样说法是否准确？在目前的经济状况下，有多少中国人能够攒到这样一笔养老金？
主持人：从专家的观点来看，其实500万元的养老费用计算本身也存在着诸多问题。这些年来，关于国人养老的话题很多，需要500万元养老的还不算是耸人听闻，甚至还有观点说是1000万元养老才够。其实在这些数字背后的都是同一个问题--我们对于养老费用的担忧，而这一切又都来源于我们养老体制的不健全。对此你如何看待？
赵立航：我觉得，如果笼统地说需要500万元就可以过上富足的养老生活是不科学的。毕竟养老费用是与个人的生活成本、物价走势等经济环境息息相关的。2009年全国城镇居民人均收入17175元只是一个均值，每个省甚至每个城市内地区的差异比较大，要计算养老费用多少、人数，需要进行大量的调查与数据采集。以60岁到80岁为老年期为例，在这20年的退休生活中，养老费要包含到基本生活费、保姆费用、旅游费用、医疗费用等各项费用。而根据目前独生子女家庭较多的情况，两位老人若选择进入养老院，则费用可以大大降低。
张创伟：具体的养老费用是要针对每一个人目前处于不同的年龄段以及不同的生活水平、生活质量来进行确定的。我认为，对于相当一部分人来说，500万元用于养老已经非常充裕。但是，对于高收入群体而言500万元可能又并不足以过上同等质量的老年生活。如果按照2009年全国城镇居民人均收入17175元看，能够存500万养老的人占总人口不足5%。
杜金岷：这个话题挺难评价。其实，由于我们现在对未来国家经济、社会、人民的生活水平难以作出实际预计，而且如何计算养老费用又没有一个明确的标准。在这种情况下提出500万元才够养老的说法其实意义并不大，甚至可以说是一个炒作行为。而随着社会经济的发展，养老费用又是在不断增加。按照目前情况，能够存够500万元养老的人是少之又少的。
王家朝：对于一般的家庭来说，500万元的养老费已经可以说是一个天文数字了，普通百姓能够存够500万元养老费的几率非常低，因为能挣500万元不等于能存500万元。但是，这个数字对于高收入群体而言，可能还不足够以养老。我认为，衡量养老费用是多少或有多少才够用，需要以保持原有生活水平和质量作为标准。而更为重要的是，由于对人的最终寿命无法进行预测，即便设定了500万元的高额养老费用也并非毫无风险。赵立航：目前，基本养老金加上个人生活养老金的替代率为人均月收入的58%，但也有研究认为，需要过上优质的年老生活，这个替代率要达到80%或以上才是比较好的。从这两个数字来看，其中就存在着22%的差距，这部分资金缺口就需要依靠各类型投资进行弥补。
杜金岷：我认为，现在国人的养老储备主要来自于三大途径：其一是社会养老机制的健全。但事实是，目前我国养老机制与发达国家相比仍显落后，缺口还是较大的；其二是通过养老保险、医疗保险等方式进行自我保障；第三就是通过自身学会投资理财，做好规划，最重要是要意识到养老费储备规划的重要性。从目前的社会保障制度来看，这个缺口是不容忽视的——社保养老金的标准不高，它所能起到的作用只是保障基本生活费用而已，所以把养老费用全部寄望于社保养老金这个想法肯定是不现实的。
王家朝：我觉得养老最重要的是要有意识，但有想法不等于能做到，目前通过储蓄的方式来实现养老的可行性不高，但人们一般想得多，做得少，存在认识误区，等到真正行动起来筹备养老费用时已经晚了。
主持人：现行社会养老体制的不健全是不容忽视的。我们一方面在期待制度的进一步完善，一方面也要自己着手养老金的储备，但面对一个这样严峻的养老金缺口，我们又该如何来进行自己的养老金储备计划呢？
张创伟：我认为，养老储备的可行性是比较大，但是需要有明确的资产配置，这非常重要。而且在制定这个配置时需要有一个明确的目标，用于养老，还是子女教育，还是创造更多的财富，需要区分清楚。黄金、房地产、基金、保险等都是不错的路径，养儿防老的观念已经不再符合当今社会经济大环境的发展，会慢慢退出历史舞台。对于一个普通市民，在进行养老规划时，保守估计需要预留约等于三套房产的资金，第一套房的资金用于购买现实房产自住；第二套房的资金用于子女的培养，包括教育、医疗等各方面；第三套房的资金用于购买房产放租、转手获利，或用于其它投资项目。
杜金岷：进行养老金储备的首先工作就是要进行自我评估，搞清楚自己的需求是什么，必要时可以咨询投资理财专家的意见。大家要懂得，交易并非意味着懂得投资，因为投资是一门学问，需要时间与经验的积累。
赵立航：基金、房产、保险等理财产品都比较适合普通老百姓的养老金储备方式。而对于高收入人群来说，富人的资金一般存在较高风险，但若要对养老费进行储备，就需要逐步转型，将投资计划向稳妥型转变。
王家朝：根据调查发现，目前广州普通三口之家，父母从30岁起算至80岁，其间买一套普通的住房、一辆普通的小车，加上其他消费、生活费、老人赡养费等，共需要花1000万元，但养老问题不能回避，只能面对，这更要求人们做一个完善的计划。而这个计划可以分成短、中、长三个时间段，同时根据个人喜好与需求分成进取型、稳健型、保守型三种途径。
主持人：在养老金的储备中，各位专家大多都提到了保险在其中的作用。事实上，现在我们也可以看到很多养老保险的宣传，利用保险真的可以真正保障到我们的养老费用风险吗？
张创伟：养老保险的收益率仅略高于定期存款，所以单一依靠养老保险为老年生活积累财富并不足够。这并非养老保险的问题，而是投资理念的问题——我们要做的应该是把鸡蛋放在不同的篮子里，这样不仅能够有效规避风险，同时能够创造更多价值。
杜金岷：养老保险与投资是有本质区别的，养老保险用于保障老年基本生活，并非追求高回报。所以还是跟我之前说的一样，要善于分配自己的资金，针对不同的需求制定不同的规划，实现资产的多元化配置。
赵立航：商业养老保险具有较强的计划性，并属于半强制性的，保险公司在利用这笔资金进行投资受到较大的限制，导致了收益率并不高，而目前国家的限制政策已放宽25%，相信未来投资收益率会有提高。
王家朝：对于养老保险，很多人存在认识误区，中国寿险起步较晚，而养老保险一般需要起码十年之后才能体现其价值，其收益是呈递增形式的，所以最重要的是投资者要有耐性。但同样需要注意的是，保险不是唯一的投资途径，但是这个投资计划中的重要一项。另外，还可以组合基金定投、股票，甚至需要较大资金量的收藏品、房地产、铺位等，进行投资组合。