房子、车子和孩子 家庭理财的典型案例
要如何理财，要建立怎样的理财规划，理财师们仁者见仁，智者见智。举出几个案例，结合自己的实际情况，制定出适合自己的理财规划。
新婚家庭要不要理财?理财师一致认为，新婚家庭理财十分有必要。
要如何理财，要建立怎样的理财规划，理财师们仁者见仁，智者见智。
为了更好地帮助新婚家庭理财，我们邀请了福州4位出色的银行理财师，介绍新婚理财案例，以起到抛砖引玉的作用。新婚夫妇们看看这些案例，可以结合自己的实际情况，制定出适合自己的理财规划。
基金定投准备教育基金
理财师名片： 黄晓清(建行福州金龙支行CFP国际金融理财师)
林先生和王女士是80后的新婚小夫妻，林先生自己从事IT行业，月薪5000元左右，妻子是小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，家庭还有定期存款5万元，目前居住的房子有按揭，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出6000元(含按揭)，同时夫妻二人每年要进行一次旅游，费用按5000元计。
他们计划二年内要个小孩，买一辆10万元左右的小车。
理财分析>>
黄晓清认为，小林夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。因此目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
理财建议>>
1.林先生应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销，即林先生需要留足1.5万元左右以备不时之需。
2.鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，建议在二人世界阶段生活开支控制在4000元左右。每月可节余4000元左右，其中3000元用作基金定投，两年后就有8万元左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于汽车贷款的首付。
3.子女教育金规划也需要提前做准备。在林先生的小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投2000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么林先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。
4.投资规划：林先生只有一笔定期存款，无法满足资产保值增值需要，建议把定期存款做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。
5.保险规划：虽然两人均有三险一金，但两人均无商业保险，显然家庭保障不充分，因此要增加保险保障。建议一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。
12万元存款的投资组合
理财师名片： 高陈平(招商银行福州古田支行CFP国际金融理财师)
刚结婚的林先生26岁，在银行工作，月收入4000元，年终奖大约为3万元，工作3年。其太太吴小姐在邮政系统工作，与林先生同岁，税后月收入在2500元左右，年终奖1万元，公积金每人600元/月。于去年购买一套110平方米价值55万元的新房，目前月供2368.7元。结婚后获得一笔大约有15万元的资金。目前两人生活月支出4000元左右，主要是购物消费，准备贷款购买福克斯大约12万元。
理财分析>>
高陈平认为，1.两人职业都比较稳定，因此收入也比较稳定，月收入在6500元，年终奖4万元，同时两人公积金每年能支取14400元。扣除2368元的月供，月消费4000元，基本无节余接近“月光”。
理财建议>>
两人理财的重点是“节流”，由于生活消费习惯不可能在较短的时间内改变，建议可先从月支出4000元，调整为3500元，经过半年后再调整到3000元，最终争取能达到扣除按揭支出后月收入的50%作为储蓄或投资，将节余的资金可作为基金的定投，每月基金定投1500元是必要的。
2.推迟购车的计划，尤其是贷款购车。
如果现在就准备购车，经过测算，林先生夫妇至少要在车上多花费10000元，这对于他们将是一笔不小的负担。
如果能将这笔开支转为投资，每月定投基金3000元，假设基金的投资回报率每年为5%，3年后这笔投资的总收益为32260元，到时可能是小宝宝出现的时候，可作为一笔不小的准备金。
3.目前手中15万元存款的投资建议：
由于两人均较为年轻，抗风险能力较强，在目前存款利率低，又担心今后通胀上涨的情况下，我个人建议留足6个月的生活支出3万元，其余的12万元，可以分别配置基金和股票，因为目前是长期分次购买股票和基金的较好时点，尤其是如果沪深股市出现中期调整行情将是战略购入的良机。
4.记住每年按时从公积金账户中提取公积金，还贷也可，投资也可，总之不要存在里边当通知存款就好!
购买保险保障生活
理财师名片： 林奔(建行福州市城南支行贵宾理财中心网点经理)
27岁的牛先生与24岁的马小姐五一节刚结婚，两人单位都有社保和医保，夫妻俩每月合计收入8000元左右，加上奖金等年收入大约9万元。现有7万元存款，每月房贷支出2000元，各类生活费开支每月2500元。牛先生夫妇计划明年买辆8-10万元的经济型小轿车，后年准备生小孩。虽然经济还处起步阶段，但牛先生夫妇仍想利用有限的资金做些投资理财。
理财分析>>
林奔认为牛先生夫妇要想在未来的生活中合理规划好资产，一定要开源节流。
在现阶段，建议牛先生夫妇还是尽量以积攒资金为优先目标，适当推迟购车时间，通过选择合适的投资渠道使现有资产继续保值增值，为下一阶段理财目标做准备。
理财建议>>
1.由于家庭成员未来的身体状况、经济状况等风险都是不可预期的，因此在这个阶段，通过购买一些保险达到投资理财和人身保障双重目的，是比较好的选择。建议选择一些理财型分红保险，夫妻俩购买后，两人可分别同时拥有身故、意外等保障，另外还有定期分红，可作为今后生活和养老的补充，这部分资金年缴不超过年收入的10%。
2.对于牛先生夫妇来说，以他们现有的经济条件，一定要做好小孩各个阶段的资金储备，建议采用基金定投的方式，选择一只债券型基金和指数型基金进行投资，分别投资1000元，达到小额投资、积沙成塔的效果，这两类基金分别考虑了流动性与收益性。
3.鉴于目前国内资本市场处于恢复期，实体经济也趋于回暖，在承担适度风险的前提下，牛先生夫妇可以将存款中2万元作为家庭备用资金，存在活期账户中，其余的5万元可用于购买新发行的股票型基金或混合型基金。
5年的买车计划
理财师名片：沈鸿(邮政储蓄银行福州市分行综合业务部AFP金融理财师)
今年五月份刚刚结婚的王先生是建筑设计师，月工资3000元，年终奖10000元;王太太是一名小学教师，月薪2800元。两人月缴公积金1000元，目前住房每月按竭1500元，为商业贷款。两人都刚刚参加工作2-3年，原来就没有太多积蓄，加上结婚时买房及其他方面的花销，目前手边没有大笔的资金。
两人共同的目标是在三年以后拥有自己的私家车，并且为宝宝的降生准备一笔资金。
理财分析>>
沈鸿认为：
王先生一家的收入较为稳定，目前两人生活的月开销为2500元。
由于他们一时拿不出大笔的钱进行投资，只能更多地依赖每月的强制储蓄;另一方面，投资期限较短，为规避市场短期内再度下行风险，必须在资产配置时考虑一部分资金投资于中、低风险产品。
理财建议>>
从每月收入中拿出固定的部分投资于基金定投，并且在组合中适当配置中低风险的基金，风险等级低：中：高的基金投资比例为0.25:0.25:0.5 ，预期年收益率10%。
按照王先生夫妻两人目前的生活开支情况，三年内无法实现购车计划，需推迟买车时间。
若在5年后购车，月定投金额为1310元，算上其他开支，正好在两人收入承受的范围内。
对于公积金和年终奖，应留下足够的部分作为平时的应急准备金;同时有必要为家庭主要收入来源者王先生购买一份年缴3000元左右的健康险;此外还应为将来宝宝的降生早做打算，如购买一些收益稳定、流动性好的银行理财产品、债券基金等都是不错的选择。
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