家庭理财四阶段 8大理财工具让你生活节节高
每个家庭都有自己的一笔理财帐，无论是合理的还是不合理的都肯定是存在的，该怎么为自己的家庭记好一笔升值帐呢，又怎能让自己家存折上的数字节节攀升呢，那就一定要有一定的理财规划和理财技巧了，了解自己家庭的生命周期就是十分重要的，同时根据这不同的周期来配置适合于自己的理财方案，这样一来就一定能够为自己算出一笔发财帐。
据北京青年报报道 一提到理财，大多数人都认为理财就是增值、保值，而中国农业银行北京分行高级客户经理刘倩则认为，理财不光是资产增值、保值，真正理财规划的意义是一生财务资源配置效用的最大化，投资分为很多种，人生阶段的投资方式也不一样，刘倩做客理财面对面为投资者详解了家庭生命周期的特点及相应资产配置。
●投资要看清楚误区
据她介绍，目前有很多的理财误区，建议投资者要认清真正的投资，理财不能只关注收益率，高收益必定是高风险，投资者在关注某一产品时，一定要了解清楚这个产品投资渠道及投资方向，不能光看收益率。有些投资者的风险态度不理智，经过牛熊市转换后，对任何投资都失去了信心，投资态度改变，投资不是靠运气的，而是要找到适合自己的投资方式。而有些人认为基金定投就是长期持有，其实是错误的，基金定投累计的不是，而是份额，定投也要选好波段。还有些投资者认为靠养老金就可以安享晚年的思想也是错误的，投资人现在上缴的养老金是为现在老年人享用，而到他们老了的时候，不知道会不会还有这些养老金。是个不确定的事情，所以不能完全靠这个安享晚年。
●家庭生命周期分为四阶段
家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，如果结婚了要考虑生子的准备，还有如果买的房子有贷款，还有考虑房贷的月供。目前的状态是资金略有盈余，属于“月光族”及“卡奴”这种人。
第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。目前的状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。目前状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈、风险评估结果不稳定。
第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。目前状态是收支相抵、属于“月光族”、收不抵支、风险评估偏保守。
●资产配置很重要
资产配置就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程。对于不同类型的投资者而言，资产配置的含义也不尽相同。对于多数专业投资者，资产配置通常意味着要计算各种不同资产的收益率、标准差和相关性，并运用这些变量进行均值-方差最优化从而选择不同风险收益率的资产组合。
刘倩分析，资产配置可分为四个方向，第一，保险，因为保险是生命的保障、财产的保障，是很好的避税工具及储蓄工具，它还具有特殊的用途。第二，节税，这样可以减少不必要的支出，保证收入质量，但是需要专业的知识。第三，投资，投资种类繁多，不了解不要盲目地投资，要看这个产品是否适合自己。投资的主要目的就是抵御通货膨胀，另外的一个目的就是获得超额收益。第四，贷款，为什么要贷款，首先，贷款可以缓解资金紧张，其次具有杠杆作用，再次就要考虑利息节省问题。
投资品种上大致可划分为三种，第一种，股票，它的特点是安全性低、收益性高、流动性较低、可替代产品为股票型基金和指数型基金。第二种，债券，它的特点是安全性较低、收益性较低、流动性低、可替代产品为债券型基金、信托产品、银行的理财产品和保险产品。第三种，货币，它的特点是安全性高、收益性低、流动性高，可替代产品有银行的短期理财产品及货币型基金。
根据每个投资者的风险评估结果，来判断每种产品的占比，风险评估从年龄、学历及工作状况，财富状况及理财资金占比，既往投资经验，及家庭责任四方面进行，人群可分为进取型、稳健型和保守型三种，根据每个投资者自身来决定投资占比。
理财需要“换思维”
在生活理财中，换思维是一种实现弯道超越的有利手段。当按照原有思维模式行不通时，就需要转换观念，采取迂回策略以达到投资目标。
这是一个我们熟悉的故事。
东吴孙权送给曹操一只大象，曹操问众百官，如何才能知道大象的重量？百官纷纷摇头。这时曹操的小儿子、只有五岁的曹冲说：“我有办法。”他让人牵象上船，刻下船的吃水线，再把象牵下来，在船里装上石头，直到吃水线和装象时一样为止，接着称石头的重量，最后知道了大象的重量。
实际上，聪明的曹冲所用的方法是“等量替换法”。用许多石头代替大象，在船舷上刻划记号，让石头与大象产生等量的效果，再一次一次称出石头的重量，使“大”转化为“小”，分而治之，这一难题就得到圆满的解决。
在生活理财中，这种换思维是一种实现弯道超越的有利手段。
例如，日常生活中“换”被越来越广泛的利用，甚至可以在有些领域替代“买”，形成一种新的换生活方式。在换生活中，与其说是交换产生价值，不如说是换思维催生了这种交换价值。一部手机，可以用现金买来，可以用闲置的MP3换来，也可以用银行信用卡的积分换到。同一个目的，可以有不同的实现途径，往往换一个思维就会有截然不同的出路。
在投资理财的其他方面，很多时候也是如此，按照原来的思维模式是根本行不通的，这时候就需要转换观念，采取迂回策略以达到投资目标。
比如，在股市上，你可以做一个超级多头，抱着“死了都不卖”的心态坚持下去，也未尝不是一种熊市之中没有办法的办法；但若是到了期货市场，投资者就必须转换这种“咬定青山不放松”的观念，控制仓位，及时止损，否则就可能因准备金不足而爆仓，全军覆没。
再如，投资者在深度套牢的时候，死等下去需要相当长的时间，以及对自信心的考验；这时，同样需要转换观念，不求一次性地解套，只要做到一点点地弥补损失，在运动中以空间换时间。
同样的，在房地产领域，很多人抱定买房这一念头，即使现阶段并不具备购房的能力和条件，依然东拼西凑，四处举债，勉强购房，最后落得一个生活质量大受影响的辛苦房奴下场。这时不妨换下思维，退一步海阔天空，租房同样也是改善居住条件的好手段。从某种程度上讲，租房也有着其不少优点：比如不用一下付出几十万元现金做首付，省下一大笔开支；有钱了就住大房子，经济暂时困难了就租小点的，没有银行来卡自己脖子；可以随时设计自己未来，职业变换和充电提高都可随心所欲；不用为银行和房产商打工，不用整天盘算房价涨了跌了等等。
我们小时未必有曹冲那般聪明，但只要现在能向其学习，并灵活运用，在投资理财过程中也一定能实现“称象”的艰巨目标。
让你受益一生的八种投资
成功率最高的投资：房产
尽管房价走势不明，至今为止，房产仍是普通百姓投资成功率最高、最感同身受的投资方式。不过，随着各种调控政策的出台和房价下跌可能性的增加，房产投资致富，越来越变成难以复制的往事。
汪红，35岁，杂志编辑。虽然她现在每天仍然过着朝九晚五的生活，却不再把工作当成谋生的手段，幸福感也因此加分不少。三十多岁的汪红说，自己已经可以随时退休了，这完全受益于八年以来投资房产的回报。
2000年，汪红大学毕业进入一家地产类的媒体工作，由于工作性质，她很早开始接触了地产开发商。“每天写房地产的新闻稿，自己也想体验一下房产投资，加上当初也想孝敬父母，就跟老公凑了12万元，付了首付。”汪红说。不到两年，这套房产价值就翻倍了。他们借钱提前还贷，卖掉了房子。由于认识不少楼盘的开发商，汪红卖完房子后立即就购入了另外两处的房产，当时她只是出于想为自己再购一套房的想法，却没想到房地产市场的大牛市随之而来。
由于尝到了甜头，2004年到2007年三年间，汪红先后用按揭贷款购买到了别墅和写字楼。经过几次倒手，现在，这几套房产的租金在每月还完贷款之后还富余1万元，夫妻二人的小资生活过得相当滋润。
细节提醒
我们从来不主张现阶段“炒房”。对于已经或者仍在考虑房产投资的人来说，专家建议应该考虑两大投资原则：第一，以出租收益率为主。不应该偏听偏信中介的话，而是要考虑这房子买了以后是否租得出去以及租金是多少。第二，房产投资负债比例不宜过高，适当控制贷款成数，降低月供还款与收入的比例。
最不该忽略的投资：保险
时间是积累金钱的秘密所在，退休计划要尽早制定，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求，这样的话，到了自己年纪大的时候，就能享受高品质的幸福生活了。
从这个角度看，保险是一项为未来做打算的必要投资。同时，做好最坏的打算，才能做好最充分的准备。
张丽，28岁，中国移动北京分公司职员。和自己的朋友不一样，张丽很年轻就懂得了保险的重要性。“我的大多数朋友对保险提不起兴趣，因为他们觉得买保险是那些上了年纪或身体健康状况不好的人的事。她们可以将五六千元的收入还房贷、车贷，吃穿购物，美容减肥，但不愿意每月拿出几百元钱的投资，换一种充满保障的生活。”
张丽说，自己是个充满忧患意识的人，也是一个愿意为长远考虑的人。目前，她购买了寿险，和额度在20万元左右的重大疾病保险作为社保的补充，这两项保费每年的投入在4000元左右，并不算高，但是感觉生活充满保障。她还计划以后购买养老保险，为远期目标做准备。
细节提醒
我们无法掌控自己的身体健康和生活境况，就像我们无法掌控天气一样，当生活变脸时，人们需要有一份保险做自己的坚强后盾。
保险专家表示，正确的投保行为应该是：首先，确定保费预算额度。一个三口之家，可将家庭年收入的5%~10%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，而且能满足家庭的保障需求。
同时，应明确所需要的保障。由于不同保险品种的保障内容各有侧重，投保人的年龄、性别、职业、收入和健康也千差万别，因此，投保时要考虑清楚这份保单是否适合自己。一般情况，家庭的主要经济来源者，适合以保障为主兼具其他功能的寿险；单身贵族或经常出差者，适合保费低而保障较高的意外险；目前有稳定收入、希望退休后继续维持现有生活水准的人士，现在就可投保养老金保险。
最心甘情愿的投资：儿女
投资大师罗杰斯一生成功无数，问及他最得意的一次投资时，他说，是自己的女儿。“我曾经觉得养孩子是既麻烦又浪费钱的事情，有了女儿才知道，这才是最能给你带来幸福感的投资。”
王丹阿姨自己是一位事业有成的检察官，她对自己多年来对儿子的投资感到非常欣慰。虽然二十年前，花1万元买架钢琴的举动几乎花去了她所有的储蓄，近十年如一日地送孩子去学美术也让她的生活负担加重了许多，但看着儿子今天拥有阳光的心态和良好的修养与素质，王阿姨觉得，多年来给儿子的智力投资还是非常值得的。
问及王阿姨关于给孩子投资的经验，她的回答出人意料：最重要的是投资时间给孩子。无论是陪伴他去学习各种技能，还是带他一起外出旅游，她都给孩子潜移默化地进行一些价值观、道德观的培养，并和他一起分享精彩的生活。很多年来，儿子总有新鲜事儿和同学们分享，开阔的眼界与精神的放松令他对学习也充满了兴趣，成绩一直居全班前列。
细节提醒
家长给儿女最大的付出是爱，这种爱的投入是最不计回报的，然而往往也是幸福回报最多的。不过，为儿女投资并不应该溺爱，一些昂贵的花费也许起不到好的作用，反而点点滴滴的投入和积累，对于儿女的成长更为有效。比如给孩子的智力投资，跳棋、象棋、地图、地球仪等，有科教内容的音像制品花费并不多；如果要为孩子选择乐器，则一定要多观察孩子，了解他的兴趣和天分再进行决定。
最见效的投资：职场
就职业投资来说，就是要充分扩展和利用自己的经验、技能、知识、人脉等资源，并在此基础上取得职业成功。
应玉阳，27岁。大学时读计算机专业，毕业后去了一家IT公司，先从技术做起，仅用了三年时间就做到了主管。三年中，应玉阳一刻也没放松对自己的学习投资，所赚的钱也基本都花在了给自己“充电”之上。先后考下了几个IT认证，还学习了英语、法语。一次偶然的机会，应玉阳得到了一个做国际项目的机会，平时的积累迅速派上了用场。项目的成功，给他加分很多，不久后在一次竞聘上岗中，他顺利地得到了升迁。
“大概算算，三年以来我花在报考各种考试、培训上的钱大概有10万元，不过我的年收入也从刚毕业时的5万元，涨到了现在的18万元。单从产出的角度说，这笔投资还是很值得的。何况这样的投资对于我的整个职业生涯都有着重要的作用。”
细节提醒
一位资深职业咨询师表示，初入职场的新人，是最需要补充能量的。所以，充电要趁早。初入社会的人，面对企业给自己的舞台，知道自己缺什么，要什么，所以迫切需要充电，根据需要来调整自己。这种投资的目的一般有两个：一个是为了在自己行业内继续发展，一个是为了转行到比较好的行业。
就当前比较热门的培训而言，英语培训是很多行业都需要的。而这两年随着资本市场的火爆，金融领域的相关培训开始热门起来，人们对证券从业资格证书和理财师认证趋之若鹜。而奥运背景下服务领域的培训认证也正变得流行，这是旅游、餐饮和宾馆服务的黄金时期。
不过，专家提醒，面对各种各样的充电途径，一种典型错误想法是多一个文凭证书多一条路，不管自己需不需要，先学完拿了证书再说。对于职场人士来说，有目的有选择，是投资的重要注意事项。
最值得的投资：教育
与其投资别人不如拿来投资自己，对自己进行教育投资从理财角度而言就是“经营人生”。教育投资里其实也包括了职场投资的内容，不过，由于在职群体舍弃工作而进行深造的人数并不算少，我们也单独拿出来计算一番成本。
张朝，28岁，IT类产品销售经理。奋斗了四年，张朝终于拿到了美国一所大学的通知书，并顺利取得签证，准备重续自己的留学生涯。由于人民币对美元持续升值，如今去美国读书比以前便宜了20%左右，算上生活费，张朝在美国的年消费大约是25万元人民币。
打从工作开始，她就成了朋友圈中有名的“抠门女”。别的同事每年都花很多钱去度假、买名品，她却强迫自己每月攒出5000元，加上年终奖，张朝三年来攒出了28万元。她打算再向父母借一部分，加上自己打工，顺利完成学业应该不是问题。
说到放弃工作去读书的投入和回报，张朝对这个选择胸有成竹。“我大学读的不是名校，工作的选择空间也不是很大，工作的这两年，我几乎可以一眼望到十年后的自己。”加上去读书本来就是自己大学毕业时的计划，她便在工作之余准备托福考试和学校申请。
细节提醒
专家指出，对于在职人员来说，留学投资，或者脱产读研，主要考虑的是机会成本的问题。因为他们付出的并不仅仅是学费，还有留学期间在国内的发展以及收入这些机会成本，选择了留学就代表你要放弃国内的工作，这些也是潜在的投入。
现实中，很多人为了留学而留学，并没真想过留学后做什么，什么专业最适合自己，以为能出去就好了。这就好像拿了一笔钱去投资，不考察项目前景如何，就把钱砸进去。如果只是为了逃避现有的工作，或者为一纸文凭，教育投资很可能会血本无归。而如果对自己需要弥补的专业非常清楚，对未来的职业规划也很有把握，可以预计自己的收益将超过投入，即使借款读书也无妨。
最提高品质的投资：旅游
旅游越来越成为人们获得幸福感的重要方式，不过，很少有人把旅游看成投资，也很少有人对旅游进行过详细的规划。其实，每年花一些钱在旅游之上，不但可以有效地放松，如果计划合理，也可以成为“省钱”的重要环节。
吴天祖，中信银行 （601998 股吧,行情,资讯,主力买卖）出国金融中心经理。虽然银行的工作并不轻松，假期也有限，吴天祖还是争取每年都给自己留出五天以上的时间，去享受旅行的快乐。
“我每年会安排出收入的20%左右用于旅游。”她说，自己更愿意进行一些深度游，这种方式不但可以让自己对一个地方的风土人情有更好的了解，也比走马观花式的旅行更容易有放松、休息的效用。
“对于女性来说，如果把购买化妆品、名品的时间进行一些特意安排，旅游也可以省下不少花费。比如平时少购置一些进口的商品，而在去香港、新加坡或美国等地时集中购买，列出自己一年内需要的东西，可以实现一次超值购物旅游，旅行的快乐也会因此而增加。”
细节提醒
如果我们有时间为自己一生的旅行计划做一个安排，进而细化到每一年，其实是件充满乐趣的事情。你可以将自己的年收入进行列表，在安排出必要的储蓄金额和日常花费之后，算算自己还有多少钱可以用于旅游，根据资金的多少，寻找最有“性价比”的旅行场所。如果资金不多又喜欢境外游，也可以通过设立旅游基金，积少成多。比如，每月定存500元，两年一次出境游还是很容易实现的。
有多种方法可以让旅游变得合理而省钱。比如，善于利用时间差来节约花费：避开旅游旺季或周末；计划好出游和返回的时间，采取提前购票，或同时购返程票的方法，因为如今一些航空公司为了揽客已做出提前预订机票可享受优惠的规定，且预订期越长，享受优惠越大，同时，也有购往返票的优惠政策；出行前对旅游景区进行概要了解，从中理出必须要去的地方，以免浪费时间和金钱；购物更是需要重点规划的方面，一定不要在旅途中选购，而应该了解当地的特点，给自己设立购物的资金上限。
最必要的投资：健康
健康是我们最重要的财富，也是人生幸福的根源。
靳萍萍，28岁，北京灵思企业管理顾问公司职员。从去年开始，靳萍萍就给自己设立了专项“健康基金”，每个月工资发下来后，她都往自己专门开的“健康账户”转存300元。这个行为丝毫没有影响到她的其他投资计划，但她的整体精神状态从此改变了。目前，靳萍萍花掉1000元办了一张所住小区体育公园的通用卡，每两天去打一次羽毛球或者网球；又花掉1350元办了一张够50次使用的游泳卡。花费并不高，但这两张卡足够让她整整一年都过上“动感生活”了。
细节提醒
拿出一定比例的钱投资购买家庭成员健康所需的服务，收获的将是一生的健康。其实，一个家庭在健康投资方面并不需要花费很多钱，而是要从小事做起，如订一瓶鲜牛奶、买一副羽毛球拍、订阅一份健康知识报刊，或参观健康教育展览、参加各种健身活动、看健康教育影视片等等。
最快乐的投资：兴趣
为兴趣投资是最不功利的投资。从兴趣出发，快乐往往也最容易找到，而一个人的气质和修养也会在健康良好的兴趣中得到增长，花些银子在上面，也是值得的。
李明哲，今日逸尚公司设计师。李明哲最近看中了一个学费2200元，每周六、日晚上学习两小时的美食厨艺兴趣班。虽然自己从事的工作跟这方面完全无关，但是，他经常自己研制烹饪，之后大快朵颐，并通过互联网、报刊和电视等媒介，与朋友们分享。
细节提醒
虽然一些人的兴趣是一时之乐，只能持续三分钟热度，但这也不影响我们在兴趣来了的时候学点儿什么。重在参与，参与进来就能让自己有所收获。只要有兴趣就能让自己投入进去。
弹琴、书法、插花、拼布、跆拳道、柔道、赛车、动漫甚至周易……各种兴趣培训机构现在已经遍地开花。如果有经济实力，去这样的集体里进行一下专业的兴趣培养是不错的选择。
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