80后新婚夫妇的理财经：用心呵护小家庭
金秋十月,国庆假期喜逢中秋佳节，又是新中国成立60周年大庆，于是在这个收获的季节里，年轻人忙着收获自己的爱情。统计显示，选择在今年国庆黄金周期间结婚的新人较去年同期增加了三成多。
刚结婚的小两口，新组建的家庭生活既要面对两个人两种生活方式的磨合，又要面临两种理财观念的碰撞，两个人只有对家庭理财运筹帷幄，才能为创造幸福家庭打下坚实的经济基础。因此如何心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，是新人们新婚理财的必修课。
案例：
80后新婚小夫妻，丈夫郑先生，28岁，福州某软件公司部门经理，月薪8000元左右，年末有年终奖2万元。妻子：邹女士，25岁，福州某小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，因此没有办理其他商业保险。家庭还有定期存款3万元，活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅，85平方左右，市价约60万，有按揭，贷款余额25万元，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出7000元（含按揭）。和很多80后的年轻人一样，小郑夫妇喜欢旅游，每年会安排一到两次出游，两人费用高达1万元左右。
理财目标：
1、 二年内打算要个小孩，同时购置一部家庭用车（价值10万元左右）。
2、 小孩出生后，准备把在老家的父母接来照顾小孩，家庭成员增加，现住房有点紧张，打算换一套三房两厅的房子。在选择换房时机上比较困惑。
家庭财务分析：
小郑夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
理财建议：
1、流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的，目前建议一般将家庭3-6个月的总开销留做预备金。小郑夫妇流动资金为3万元，建议郑先生留2万元左右作为家庭预备金，其余1万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。
2、鉴于该80后家庭刚刚成立，处于生活费用持续上升的阶段，理财重点是开源节流。新婚后要承担起家庭的责任，因此夫妇双方都要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费。建议在二人世界阶段生活开支控制在5000元以内，如此，每月即可节余6000元左右。同时可考虑适当减少旅游开支，或出游前做好功课，制定一套经济的旅游攻略，总之把每年出游开支控制在5000元左右。由于郑先生年终有2万元奖励，在家庭不进行投资的情况下，每年将会有8.7万元节余。同时，可将每月节余中拿出4000元用作基金定投，两年后大约为10万左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于购车计划。
3、购车计划：虽然小郑现在一年后的积累的资金已足够买车，但考虑到小孩出生、父母同住、换大房等将来费用问题，建议购车可采用按歇方式。且每月节余的6000元扣除基金定投，还有2000元节余，应付车贷绰绰有余，购车只需拿出积蓄4万元左右即可。
4、购房计划：小郑夫妇对于换房计划是现在实施还是过几年再实施犹豫不决。目前福州一套三房两厅的房子120平方米左右，售价约100万元，装修15万元。由于第二次置业首付不低于4成，即前期需要准备45万元。目前在住房产市价约60万元，扣除房贷余额25万，只能余下35万元。因此小郑如果在两年内实现换房会大大增加家庭负担，建议暂时克服并推迟换房计划，在小孩3岁左右时，可再考虑换房。
5、子女教育及养老规划：在郑先生的小孩出生后，仍推荐采取持之以恒的基金定投方式，但可能因小孩出生后日常开销加大，建议将每月基金定投降低至3000元。假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么郑先生在孩子读小学时将获得40万元左右的教育金。需要提醒的是，每月定投的金额可根据不同时期做不同变动，灵活掌握。
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