中年夫妇“理”出富足退休生活
上周，蔡先生通过邮件发来了他的个人信息，希望理财师为他制定一份理财规划报告。
尽管有着不菲的收入，但蔡先生有三个女儿需要抚养，还想换一套大房子住。对此，东亚银行成都分行的两位理财师孙全红和乐翔针对他的情况提供了一份详细的指导计划，对房产、存款、孩子的教育金和保障方面都给出了建议。按照理财师的建议，蔡先生夫妇应该能享受到富足的退休生活。
蔡先生的资料
个人基本情况：男：37岁，外贸公司，无社保，有份重大疾病险，年缴3550元，已缴6年。
妻子：37岁，公司职员，有社保。
孩子：三个女儿，分别是10岁，5岁和4岁。
资产情况：
1.蔡先生月收入5000，年底18000元，全年78000元。
2.妻子月收入5500元，年底12000元，全年78000元，还有其他收入每年20000元。妻子还有储蓄80万元，放在她妹妹那里，每月可收入12000元，很固定，也很安全。
3.房屋一套(在厦门)，面积65平方米，市值120万元。2007年7月份买的，每月要还按揭8000元。
4.老家买一套房子150平方，付清，价值33万元，没装修，放着。
5.每年大约有10万左右的结余。
6.手头有股票估值5万元，(从原本10万元变成现在的5万元)。妻子手头银行存款有13万元。妻子不炒股，不买基金。
支出情况：
1.每年家庭开支要12万元，房子每年还96000元，共支出21.6万元。
2.蔡先生的保险费用每年3550元。
3.大女儿上四年级，学费每年7800元，家教老师每年5000元；两个小女儿上幼儿园。
理财目标：
请资深理财专家帮忙规划一下，怎样才能让财富增值。我们的目标是想换一套150平方米的房子，但现在不太现实，大概要180万元。老家的套房位置方向很好，舍不得卖。
理财报告
东亚银行(中国)有限公司成都锦城支行 孙全红 玉林支行 乐翔
根据蔡先生的介绍我们可以得知，蔡先生家庭年收入32万元，支出约23.24万元，每年节余现金约8.77万元，属于成长上升阶期。由于家庭收入稳定，所以假设承受风险程度可以达到中到高。但据资料描述，蔡太太偏向保守，所以最终假设家庭承受风险程度为中。随着孩子年龄的增长，主要面临孩子教育金的负担，因此蔡先生除了要考虑财产增值和购房计划外，还必须为三个孩子将来的成长教育金，以及为自己与妻子的退休养老金做好准备。以下是蔡先生家庭的全年收入支出分析：(见表格)
蔡先生家庭的资产方面，包括自住房产120万元、闲置的房产33万元、存款13万元、存放80万元、股票5万元，总价值251万元。主要的家庭负债为每月8000元的按揭贷款(不知道贷款余额是多少)。
理财建议：
1.房产方面：
由于不知道自住房的按揭贷款余额是多少，这对于建议有一定的影响。蔡先生现时每月还贷压力较大，每月贷款还款金额占固定工资的比例超过60％。如果蔡先生还是想换一套150平方米、价值180万元的房子，首先要看看现时自住房的按揭贷款余额是多少，可以考虑以换楼的方式把房子卖掉。
根据蔡先生的情况，建议如归还贷款后能套现超过60万元才好考虑。总的要控制每月贷款还款金额占固定工资的比例低于45%。关于老家那套房，理财师当然会尊重蔡先生的想法，但站在理财师的角度，闲置的资产对财富增值、创造收入和增加流动性没有帮助。蔡先生可以考虑把房子卖掉，金额用来投放在新的房子上，减轻新房子的贷款压力。如果不卖也可以考虑出租，或如果只是短线资金需求可考虑把房子抵押给银行套现，增加资产的流动性。老家那套房相对的价值比较低，蔡先生退休时的资产应该可以再买回类似的套房，那时候再搬回老家享受退休生活也不错。
2.存款方面
平时可以维持在五六万左右的水平，余下的可以考虑一些流动性较高的投资，例如， 定期存款、保本的结构性存款等。 另外，可以根据风险承受的能力，增加一部分基金或者股票的投入，增加回报，比一般存款的回报好。有一些产品可以根据收益随时选择赎回，具备灵活便利的特点。中国资本市场有较大的潜在发展和上升的机会，建议蔡先生可以以股票组合方式购买并选择中长期持有，应该可以获得丰厚的收益。至于放在妻子妹妹那里的80万元储蓄，算下来年化利率有18%，回报不错，可继续保留。
3.孩子的教育基金及健康保障方面
孩子的成长教育资金将是今后整个家庭开支的最重要的一部分，因此必须为3个孩子将来的成长教育做好准备。现在大女儿一年已经要大概13000元用于交学费和家教老师的费用。两三年后，这金额要乘以三，即达到4万元左右，到她们读中学和大学的时候，费用的增加就更加厉害。因此，现在就要为她们的教育和健康开始考虑。
保险公司和银行有很多这一类产品，主要是看蔡先生的目标和保障要求，例如其中一款保险年保费1.6万元，交十年，保障包括10周岁前的住院和医疗保险，18到21岁之间的大学教育基金，到25岁可以拿到一笔创业基金。如果觉得保费有点高，除了这些专门为孩子设计的保险外，也可以选择投连险，例如保额12万元，每月交费只要500元，利用平均风险投资法，十几年后的回报应该也不错。这类保险比较有弹性，按需要可以根据条款赎回。
4.退休计划及家庭保障方面
由于蔡先生和妻子都是家庭支柱，两人的经济和健康的变化对家庭的影响非常大。蔡先生本身有份重大疾病险，有一定的保障，但每年保费支出只有3550元,明显偏少。因蔡先生并未购买社保，其妻有社保，建议蔡先生补买社保。同时，蔡太太可以考虑一款保险，例如年龄37岁，每年交费3525元，交费20年，保障包括重大疾病可获20万，到70岁如未发生意外或重大疾病，则可在70岁时领取一笔20万的退休金，保障晚年的退休生活。保障和投资两相宜。
关于蔡先生和妻子的退休生活，现在就要考虑和计划了。建议蔡先生为自己多投一份投连险，既灵活又有可观的回报。不过在这里要提醒这一类保险客户，不要因为市场波动而放弃继续投保，市场不好的时候买的金额不变但买的单位更多，市场回升的时候受益更高。妻子方面，由于已得到健康的保障，所以只建议多投一份年金保险，保费每天40多元，选择60岁退休时按年领取年金，可以领取20年。
两三年后家庭年支出的估算大概是28万元左右，假设工资不变，还会有4万多的节余，生活水平没有降低。如果按照以上的建议进行，当蔡先生和妻子60岁退休的时候，以保守的估算，几份保险的价值不低于110万元。再加上其他资产，蔡先生和妻子的总资产价值应该不低于400万元，退休生活应该不是问题。
家庭年收入 占比
本人收入 ￥78000 24.37%
配偶收入 ￥78000 24.37%
其他收入 ￥164000 51.26%
总收入 ￥320000 100%
家庭年支出 占比
基本生活支出 ￥120000 51.64%
房贷支出 ￥96000 41.32%
储蓄/投资支出 0%
子女教育支出 ￥12800 5.51%
保险支出 ￥3550 1.53%
其他支出 0%
总支出 ￥232350 100%
每年节余： ￥87650
家庭年支出 占比
基本生活支出 ￥120000 43.24%
房贷支出 ￥70000 25.23%
储蓄/投资支出 0%
子女教育支出 ￥40000 14.41%
保险支出 ￥47500 17.12%
其他支出 0%
总支出 ￥277500 100%
每年节余： ￥42500
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