基本情况：

　　李女士，39岁，大专学历，现在四川打工。

　　月收入2300元，年终奖每年约5000元。现拥有定期存款10万元，活期2000元以及一套住房。本人及儿子有商业保险，每年需支出1500元。李女士作为家庭唯一收入来源者，其肩负的责任重大。

　　东方华尔理财规划师答复如下

　　从其家庭收入支出表来看，家庭年收入为32600元，年支出为10500元，年结余为22100元，占到年收入的比重为68%，说明李女士家庭每收入100元，将会结余下来68元，这个比例还是比较高的，较高的结余比率符合我国居民的基本理财习惯，同时，资产的收益受到较大的限制。

　　从其家庭资产负债表来看，家庭总资产为117000元，(房产价值未知，投资资产不详)家庭总负债为零，不欠外债，家庭资产的流动性较强，达到102000元，尤其是定期存款，占家庭总资产的比重较大。

　　综上所述，李女士家庭属于典型的中国理财家庭，结余较多，流动资产较多，投资较少，家庭资产的收益能力较差，需要对上述问题进行合适的调整，以便实现李女士家庭的理财目标。

　　根据李女士的陈述，可以得出其家庭的理财目标包括：第一个理财目标，日常生活现金规划，储备适当的现金额度，应对家庭随时可能出现的支出需求;第二个理财目标，子女教育规划，为孩子尽早储备高等教育金;第三个理财目标，退休养老规划，为自己进行适当的养老金储备，维持退休后生活水平;第四个理财目标，保险规划，为自己搭配合适的险种，防范家庭风险缺口;第五个理财目标，投资规划，通过投资来实现子女教育规划和退休养老规划的资金需求。

　　日常生活现金规划

　　为了维持日常生活的需要，以及应对生活、工作上一些突发事件对收入造成的影响，需要对日常生活的现金进行必要的管理。再加上，李女士所从事的职业为“打工”，其面临的风险还包括失业风险，因此，需要留足现金额度。不过，从李女士家庭现在的流动资产来看，其额度明显偏高，需要适当降低，其活期存款和定期存款的总额度达到5250元即可。其中，活期存款为1500元，定期存款为3750元，定期存款的存期有很多种，建议选择一年期，并且选择“自动转存条款”，这样可以实现复利计息的方式。

　　子女教育规划

　　孩子是父母的希望，从资料中可以看出对李女士来说尤为如此。孩子长大读大学成为一种必然的趋势，同时，高等教育费用的不断上涨成为不少家庭沉重的负担，需要尽早对孩子高等教育金进行合适的规划。

　　按照目前大学每年2万元的费用进行计算，四年本科下来，一共需要8万元的费用，假定李女士的儿子10年后读大学，高等教育费用的上涨率为5%，到那时，一共需要130311.57元。建议李女士家庭通过定期定投的方式积累儿子的教育金，假定投资收益年化收益率为8%，则，李女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大学时，即可积累完整。

　　退休养老规划

　　李女士现年39岁，需要为16年后的退休生活做准备，在这期间，由于还要准备儿子的高等教育金，为了避免负担过重，因此，建议李女士先投入一笔资金作为养老的启动资金，同时，将养老规划分为两个阶段，第一阶段从现在开始到孩子开始上大学，为10年的时间;第二阶段，从还开始上大学到自己退休，为6年的时间。

　　按照李女士家庭目前每年6000元的生活费用来计算，等到李女士退休的那年需要13097.25元，由于在李女士退休期间仍然存在通货膨胀，故假定李女士家庭每年需要15000元的生活费，李女士的预期寿命为85岁，则李女士至少需要45万元的生活费用，再加上一些医疗方面的开销，50万元退休金是需要进行准备的。

　　假定投资收益率为10%，建议李女士拿出6万元的定期存款作为启动资金，第一阶段，每个月投入300元，避免与子女教育规划形成冲突，第二阶段，每个月投入948.76元，到李女士55岁时，即可积累到50万元的退休养老金。

　　保险规划

　　李女士作为家庭唯一的收入来源者，其面临的风险也是整个家庭最需要进行规避的。

　　首先，建议李女士购买一份定期寿险，以保证万一她发生不幸死亡或全残时，在家人遭受精神上的沉重打击的时候，给付一笔资金，以此来保障家人的正常生活。推荐购买某保险公司的定期寿险，该保险的保险责任是在保险有效期间内若被保险人身故或高残，保险公司按保险单载明的保险金额给付保险金。

　　其次，建议她购买一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。现如今环境污染严重，工作压力大等问题日益突出，人们一生过程中患重大疾病的概率也越来越大，因此重大疾病险也是身为家庭支柱的她需要重点考虑的。由于其已经购买了康宁终身保险，可以根据此险种保额做适当调整。

　　最后，建议她购买卡式的意外伤害保险，此险种是保险产品中最便宜，也是必不可少的险种。

　　关于儿子的保险规划，不建议给儿子购买太高保额的保险，保额控制在10万元左右即可。

　　投资规划

　　投资规划是整个规划中最重心的规划之一，也是实现其他诸项规划的基础。因此，资产配置，分散风险，稳定收益成为进行投资规划的基本要求。

　　根据李女士家庭的资产负债状况来看，建议其进行的投资组合包括四个部分：股票、一次性基金投资、基金定投与国债。

　　具体建议如下：

　　1、建议拿出30%投资于股票，建议拿出20%投资于基金;

　　我国股票市场不断创出新高，在先于经济复苏而上涨。刚刚公布的上半年数据明显好于预期，预计股市在下半年会继续维持震荡上行的态势，因此，可以考虑购买股票，主要是一些蓝筹股和大盘股，当预计熊市来临的时候，适当降低股票账户的投资金额，转向债券投资账户。

　　2、建议拿出20%投资于基金定投;

　　基金定投最大的优势就是固定时点买入固定金额的基金，很好的分散“高买低卖”的风险，分享我国经济长期向好的收益，比较适合进行子女教育规划资金的筹集。

　　3、建议拿出10%投资于债券。

　　经济出现复苏，股市出现上涨，对于债券来说，其主要功能是保值，为了在经济出现不稳定因素时，起到避风港的作用。

　　预计这种资产配置的整体收益率为平均每年8%左右。(仅供参考)

　　综上所述，本理财规划方案从李女士家庭的财务状况，风险承受能力等角度出发，按照李女士家庭的理财目标，在没有突破其财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了李女士提出的各项理财目标。

　　随着李女士家庭情况的不断变化，财务资源以及理财目标发生较明显变化时，应当及时调整理财规划方案，

　　的风险，分享我国经济长期向好的收益，比较适合进行子女教育规划资金的筹集。

　　3、建议拿出10%投资于债券。

　　经济出现复苏，股市出现上涨，对于债券来说，其主要功能是保值，为了在经济出现不稳定因素时，起到避风港的作用。

　　预计这种资产配置的整体收益率为平均每年8%左右。(仅供参考)

　　综上所述，本理财规划方案从李女士家庭的财务状况，风险承受能力等角度出发，按照李女士家庭的理财目标，在没有突破其财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了李女士提出的各项理财目标。

　　随着李女士家庭情况的不断变化，财务资源以及理财目标发生较明显变化时，应当及时调整理财规划方案。

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