晓露和先生毕业后闯荡上海已经5年了，在公公婆婆的支持下有了一定的经济基础，如今，在上海买房、换车、实现财富增值、配置合适的商业保险是他们的目标，来看看理财师对解决这些问题的建议吧。

　　理财周报案例：1981年出生的晓露2004年底大学毕业后，与先生一起来到上海闯荡，短短5年时间，她已经成为一家公司的人事部门主管，先生在建筑行业的公司担任中层管理人员。

　　“美食达人”成本颇高

　　晓露每月税后收入5,000元，先生每月11,000元。由于在上海尚未购房，每月的房租需要支付1,500元，不过，这还不是两人占比最大的花销，相比之下，每月4,000元的饮食花销、4,500元的基本生活开支显得更为庞大。“我们两个人倒也没什么特别的爱好，就是对食物的要求比较高。”晓露说，由于两人不善厨艺，所以几乎天天在外吃饭，变着法子满足自己的食欲，这样一来，每月4,000元的饮食花费在所难免。加上养车的费用和其他置衣、娱乐费用，偶尔还会突破1万元。除了消费性支出外，两人每月会投资1,000元基金定投。

　　晓露的年终奖金并不高，也就相当于一个月的收入，而先生的则比较可观，能够达到6万元左右。2009年初至今，他们在股票投资、基金投资方面共赚了17,000元，但仍然没有达到当初投入的本金线。“经历过一次低谷，现在心态反而好了很多，反正我们还年轻，只要长期坚持，回本赚钱不难吧。”

　　在支出方面，人身保险费380元，车险3,180元，孝敬老人、人情花费需要1万元，其他旅行等娱乐消费还需要2万元。年度结余51,620元。

　　老家房产是最大资产

　　虽然晓露和先生没有在上海置房，但在老家却有两套房产，其中一套是公公婆婆的单位内部房，尚在建造过程中，已经由两位家长一次性全额支付了60万元的款项(市价约90万元)，算是送给儿子儿媳的礼物。另一套是公公婆婆几年前就写在儿子名下的老房子，大约90平方米，每月由婆婆收租1,800元。据晓露介绍，现在两人的积蓄还不多，也没有卖掉老家房子的打算，等过几年经济条件再好些可以考虑在上海买房。

　　两年前，他们共投资21万元到股市中，经过了一轮暴跌，亏损较为惨重，目前金融资产的市值仅为13.8万元，其中基金为11万元，股票为28,000元。不过，他们的心态还算不错，他们说：“反正我们还年轻，只要长期坚持，赚回本钱应该不难吧。”上个月，他们卖掉了部分有盈利的股票，获得17,000元的投资收益。

　　为了预防临时开支过高，两人备有15,000元现金及活存。2005年底购买的私家车(沪牌)现在价值70,000元。减去信用卡欠款3,000元后，家庭净资产有122万元。还未到而立之年的夫妻俩家庭资产已经过百万元，对此晓露表示主要还是靠公公婆婆的支持，他们希望靠自己的努力在上海尽快实现买房的愿望。

　　保险配置是首要问题

　　对于现在的家庭状况，晓露基本上都很满意，唯独觉得保险有些欠缺，让人不是很安心。

　　“因为我和先生是外地来沪人员，在上海都没有社保，单位为员工购买了综合保险和员工团体险，门急诊就医可以报销50％~80％。我先生在老家有社保，缴纳三金，还有一份商业养老保险。”晓露的先生有一份每年缴费5,800元的养老险，已经由婆婆缴费10年了。

　　在这些保险基础上，她和先生都希望再配置一些重大疾病险或其他医疗保险。

　　除此之外，晓露对父亲的身体状况有些担忧，因为老人所在单位破产后没有收入，也没有社保，更没有商业保险，一旦身体有恙，女儿当然要全额负担，她不知道该怎么准备这笔资金。是靠保险(老人已经59岁)还是自己储备呢？

　　在投资方面，考虑到每年有10万元左右的结余，两人有加盟连锁店创业的想法，“比如那些饮料连锁店、便利店等等，我们还是蛮有兴趣的，不知道是不是有好的加盟项目，也不知道我们两人是不是适合投资。”晓露希望理财师给些意见。

　　因为还没有属于自己的房子，经济基础还不够牢固，两人不打算在2年内生宝宝，不过他们倒是对换车有些憧憬。“我先生想买个更好一些的车子，估计需要30万元左右，靠我们现在的经济实力，不知道积累3年是不是可以实现。”晓露还是想听听专业理财师的观点，看看换车是否可行。

　　每月收支状况

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　　每月收入每月支出

　　本人收入5000房屋或房租1500

　　配偶收入11000基本生活开销4000(吃饭)

　　其他收入0衣、食、行、娱乐4500(包含汽车养护费用)

　　医疗费0

　　合计16000合计10000

　　每月结余(收入-支出)6000

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　　年度性收支状况

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　　收入(元)支出(元)

　　年终奖金65000保险费380

　　存款、基金利息5000(2009年至今)车险3180

　　股利、股息12000(2009年至今)孝敬老人、亲戚10000

　　旅游娱乐20000

　　合计82000合计30380

　　每年结余(收入-支出)51620

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　　家庭资产负债状况

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　　家庭资产(万元)家庭负债(万元)

　　现金及活存1.5房屋贷款(无)

　　基金11汽车贷款(无)

　　股票2.8消费贷款(无)

　　房地产(自用)60(老家)信用卡未付款0.3

　　房地产(投资)40(婆婆收租)其他

　　黄金及收藏品0

　　汽车7

　　资产总计122.3负债总计0.3

　　净值(资产-负债)122

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　　专家建议一：资产配置分析和具体理财建议

　　家庭资产状况分析

　　晓露家庭目前处在家庭形成期，在这一时期内，晓露家庭基本开支将会逐渐增加，同时保险需求增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑购房置业等大型开支安排、保险安排、养老安排等。

　　首先，看一下晓露家庭量化指标：

　　晓露家庭财务分析表

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　　家庭财务比率比率合理范围诊断

　　紧急预备金倍数1.53-6偏低

　　固定资产比率82％<60％偏高

　　财务自由度11％20％-100％依照年龄来看偏低

　　平均投资报酬率12％3％-10％依照年龄来看合理

　　净值成长率11％5％-20％在合理范围之内

　　净储蓄率45％20～60％在合理范围之内

　　保费支出比例0.1％约10％偏低

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　　晓露家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭流动资金偏低。晓露家庭有1.5万元的活期及现金，紧急预备金倍数在1.5，流动资金过低，在财务应急能力方面偏低。

　　固定资产偏高。晓露的总资产122.3万元，基本无负债还款压力。固定资产比率82％，资产集中在房产上，相对来说金融资产偏低，目前可以合理安排支出，进行金融投资，加快金融资产的积累。

　　家庭风险保障不足。晓露家庭保险费年度总支出为380元，年保障支出占家庭年总收入的0.1％，比例偏低，保障安排需加强。

　　资产配置相关建议

　　晓露提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、晓露父亲养老医疗安排；三、加盟连锁店创业；四、3年内换30万元左右的车；五、尽快实现买房愿望。根据晓露目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议。

　　晓露目前商业保险仅一分意外险，晓露的先生除了社保外仅一份养老险，双方保障都不充分，都需要增加商业保险作为补充。

　　晓露的父亲目前已经59岁了，接近退休的年龄，在这时候购买医疗或重大疾病保险，费率会非常高，并不合适，只建议购买意外保险。而父亲的养老和医疗费用，主要通过晓露父母的积蓄和晓露的资助筹集。

　　晓露家庭目前的金融资产13.8万元，每年的结余12万元多。针对加盟连锁店创业的目标，建议晓露暂时不考虑，因为目前晓露夫妇都是管理层人员，事业正在起步阶段，如果再另外创业，会耗费较多的精力和时间，可能会影响到现在的职业规划；另外晓露家庭目前的可用资产并不多，父母的养老，几年内的购房换车都会增加较大开支，创业存在的风险较大，目前的资产情况不足以承受这样的风险。

　　3年内换30万元左右的车，按照现在的资产和收入情况，3年后可以实现。晓露夫妇现在可以开始考虑买房的计划，从控制支出、提高资产收益等多方面着手，根据具体的住房要求，再确定实现的时间、资金等。建议晓露家庭改变一下饮食的习惯，可以考虑雇佣钟点工来为他们做晚饭、利用优惠券会员折扣等多种方式降低部分开支。

　　三、具体投资建议

　　应急金投资分配。晓露目前的备用资金不充足，可留4~5万元活期或者货币市场基金，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。另外，晓露可以充分利用信用卡，一方面可以利用财务杠杆、享受免息期；另一方面信用卡消费，可享受一些优惠商户带来的折扣，包括美食、购物等等。

　　多元化投资。多样化投资可分散理财风险，同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。由于晓露具有一定的金融投资经验，可选择风险适中的基金、银行理财产品作为主要投资产品。目前的市场情况下，建议晓露增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，帮助晓露分散风险，提高收益。

　　完善家庭保险。晓露拥有单位的团体综合险和医疗保险，一份意外保险，先生除社保外，拥有一份养老保险。晓露的丈夫作为家庭主要经济来源者，建议增加一定保额的万能寿险或两全寿险，兼具储蓄理财和保障的功能，同时附加保费较低的住院医疗保险和人身意外保险，另外再购买一份重大疾病保险，做到全面保障。晓露可以增加一份重大疾病保险和保费低廉的定期寿险。全年的保险费用控制在2.5万元左右，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

　　民生银行上海分行(CFP国际金融理财师)胡立力

　　专家建议二：保险建议

　　晓露夫妻俩的情况在如今的“80后家庭”中，还是很有代表性的。他们个性独立，注重生活品质，初具理财观念，但资金配置还不尽合理。同时，这类家庭还没有开始非常关注保险的问题，小夫妻俩的人身保障通常过低，长期风险抵抗力较弱。针对晓露家整体的资产配置情况，我们认为保障过低是他们一个较大缺失。

　　先看对疾病和意外的风险准备，夫妻俩在这方面都比较缺乏。特别是先生作为家中主要收入来源，应当给予充分的保障。考虑到公司已经为他购买团体医疗保险，主要是可以报销部分门急诊和普通医疗费用，为此建议着重增加先生人身和重大疾病的保障。

　　作为事业刚刚起步的年轻人，暂时也没有子女，这类人群的人身险保障形式主要可以用定期寿险和意外险来完成，保额与他3～5年年收入总和持平为宜，差不多需要50万～60万元左右的总保额。特别是作为建筑企业的中层管理人员，意外的风险还是比较大的，可以采用20万元定期寿险+40万元意外险的组合形式。

　　先生的重大疾病保险目前阶段也可以选择消费型的产品，保障期限可以先选择20年左右，等到未来有了孩子收入再提升以后，比如到35岁左右再考虑终身型的重大疾病保险，保额可定在10万～20万元。

　　晓露作为企业人事主管，意外风险比先生要小多了，所以目前阶段主要考虑购买健康医疗险为主。同时，预算充裕的话，她还可以适当购买一两款分红型的寿险产品，一方面作为人身保障，一方面也作为抵抗通货膨胀的理财工具之一，同时可以作为未来养老资金来源的一部分。

　　针对晓露提到的家里老人保障问题，建议可为老人家买些针对老年人的意外保险产品，以增加整个家庭的风险抵抗力。