此文不会教您怎么在金融危机下怎么买保险，但是会告诉您，如果您准备保险，什么最重要。

　　什么是问题？为什么会有这个问题？

　　美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球，也给国内保险行业带来了严重的影响。银行一年期存款利率下调，不但严重冲击了分红保险的分红率，也对保险公司的定价策略形成了压力；平安对富通的投资几乎全军覆没，影响了公众对保险公司寻求海外发展的信心；A股从6000多点到1800点左右，导致了投连产品的最高50%多的跌幅，也让很多当初以为买投连险就没有风险的客户大大心痛了一把；等等。如今，我们都知道，金融海啸还在继续，09年将逐渐蔓延到国内的实体经济，虽然，政府有实力有信心应对，但是，这次影响还是很深远的，并将逐渐接近我们的日常生活。

　　如果说07年的A股牛熊大逆转，帮助很多人萌生了理财意识，使得基金火爆了起来，那么08年的雪灾、火车相撞、地震等事故，也催生了公众的保险意识，越来越多人开始主动去了解保险，压力反而给了我们从业人员，因为他们的专业知识还远远不能满足这个市场的需要。

　　以国内主导的保险思路上来看，这次危机带来的问题主要是：收益降低了，回报降低了，保险还能怎么卖？保险不赚钱为什么还要买？

　　这是问题吗？我觉得不是问题，因为这个观点本身就是错误的。保险本身不用来赚钱，也不是因为了投资才诞生的保险。

　　那么什么是问题？我们应该解决什么问题？

　　在近期，看到很多媒体都在写一个主题，关于“保险行业回归保障主业”。我一直觉得这是一个很可悲的题目，对于中国的保险行业来说。这个题目的潜台词是：我们的保险行业好象一直没有做过主业，或者很少做自己该做的事情，一直努力将自己打扮成储蓄、基金，甚至房产等等。今天市场不好了，大金融环境不好了，于是想起来，我们是做保障的，市场好不好与我无关，因为我们不是用来赚钱的。

　　更可悲的是，现在只是媒体在说而已。

　　所以，问题就是问题本身，为什么会有这样的问题？因为我们一直错误的看待保险。

　　什么是攻略？我们该怎么买保险？

　　拿到这个题目我想了很久，什么是投保攻略，本来是想写一些案例，但是，很多人一看到案例，就会去照搬，包括代理人也是，不会去深入了解案例背后的东西，最后就成了粗浅的模仿，最后大家都在说需求分析，而是不是真的能站在客户立场分析呢，却不得而知。

　　关于怎么买保险，我在《钱经》10月刊写过一篇，关于一些基本思路，很多人都在写，比如什么先给大人买，先经济支柱买，双十原则等等，到处都能看到，我就不罗嗦了。

　　今天我说说，案例背后的东西，也许这个对大家更有帮助。

　　我每天都在对我的客户讲，保险的核心功能是保障，从它的定价原则以及诞生初期的定位一直都是风险分散和转嫁，其他的储蓄、投资功能是附带的，是发展过程中的衍生品。我们不能冲储蓄和投资去买保险，这样做的结果就是为了盒子去买珍珠，得不偿失。

　　那么保险的核心攻略是什么？很简单，就去买保障，就是去买珍珠。这个和金融海啸没有关系，和资本市场是否火爆也没有关系，这是商业保险的本质，任何时候都适用。

　　我们对保险了解太少，很多时候，我们知道的信息是经过包装和误导的，我们很难看到真相。

　　那么，金融海啸对我们有什么影响？这个时候，我们应该怎么做保障？

　　不可否认，这个环境下，分红利益会降低，因为分红保费的投资渠道，大额存单和债券的收益会降低；一年期存款利率低于保险产品预定利率，如果还将持续将息空间的话，保险公司的定价策略也许会考虑转变，也就是价格可能会有所提高，希望是我杞人忧天。不过现在倒是购买投连的好时候，当然前提是你将购买投连的长期理财功能看得更重要，毕竟市场底部附近进去，总比在5、6000点进去风险小，当然你得做好长期持有的准备。

　　我们没有能力去改变环境，但是我们可以去适应环境，所以，当您决定要在这个阶段购买保险的话，我倒有几点建议，希望对您能有所帮助。

　　1、切记为了保障去买保险。如果您已经充分理解投连万能险了，可以考虑利用其作为中长期理财计划。

　　2、别管分红利益，它本来就不是保险责任，只是一个附带利益，而且是不保证的。而分红的大部分，其实是建立在定价保守基础上，退还的保费。利差并不是唯一的分红来源。

　　3、将家庭保障放到一个整体的环境下考虑，综合考虑家庭成长各个阶段的特征以及保障需求，考虑人在不同阶段的不同工作收入支出的实际情况，从整体到局部，结合目前的实际情况，设计计划。

　　什么是永久性的投保攻略？

　　09年，我们更应该看好自己的钱袋子，一下子挣钱似乎又难了，而短期的投资前景又不怎么好，这个时候，买保险更应该物尽其用，尽量考虑系统的保障方案，而不一个产品。

　　需求是一个系统的概念，因为一个人或者一个家庭，要承担的责任是多方面的，比如：家人的生活、孩子教育、房贷、车贷、疾病、养老等，而且不同时间段，有不同的实际情况，一份保单，需要系统的照顾到这些问题，再用系统性的方案来处理，才能真正对家庭有帮助。

　　所以，如果您在09年，或者以后，要考虑购买保险，最好在专业人士的协助下，系统性审视自己的风险缺口，然后再提出综合解决措施。这是一条永久性的攻略，任何时候都可以用得上。

　　还有一条重要的，您可以说它是攻略：尊重专业。只有这样，这个市场才会良性循环，才会正向发展。

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