保险基本教育的缺失和保险行业的负面形象导致大部分普通消费者对保险不熟悉，可风险意识却随着财富的增加以及风险案例的教育不断提高。越来越多的朋友知道需要买保险，可看来看去却依然一头雾水，或者害怕被误导和欺骗，使得自己和家庭的保障计划一直处于搁置状态。本文就这一现象给出一些简单可行的方法。

    一、要清楚买保险的本质

    这个观点似乎很可笑，谁不知道买保险干什么呢？可事实却非常令人遗憾，相当一部分人不清楚买保险到底买的是什么，由此买了很多不适合的保险产品，缴费不少，可一旦发生风险，保障力度很低。

    买保险实际是通过一定的成本加入一种团体互助的机制，加入的人就获得了一种资格，即发生了人身风险后，通过这个机制来得到补偿。因此保险的本质不是让你的财富靠着什么分红、投资增值，而是通过众人的力量来帮助发生不幸的那个人，或许是别人，或许是自己。虽然现代保险衍生出了强制储蓄的功能，衍生出了投资理财的功能，但是唯有转嫁人身风险的本质是任何金融产品无法替代的。

    因此，作为第一步，一定要清楚明白到底保险买的是什么，这样面对形形色色的推销，就不容易被各种诱惑吸引而失去方向。

    二、了解自身潜在的人身风险或风险缺口

    保险是处理风险的产品，所以保险要买的合适就必须了解潜在的风险，也就是保险需求。这不像我们平时自己去买一瓶水、买一餐饭那样容易掌握自己的风险需求。因此寿险是需要有专业人士服务的一个行业。如果还不是很明确自己的风险需求就直接去找产品，就好像还不知道自己哪里不舒服就走进一家药店去看药品一样，现实里没有人会这样买药，但遗憾的是却有很多人这样买保险。

    人身风险其实并不难了解，最核心的无外乎身故、伤残、重大疾病这三大类；其次会有医疗费用这样的风险，这些都属于恶性的风险。至于养老金、教育金可以看成一种生存的风险，属于良性的风险。

    知道了这些风险，再来检查一下哪些风险已经被转嫁，哪些还处在空白的状态，也就基本上知道需要什么样的保险及保险产品了。

    三、先从转嫁恶性风险的险种入手

    清楚了人身风险之后，就可以进入相关产品的了解阶段了。保险产品五花八门，保险公司越来越多，找起来不是件容易的事情。不管从什么渠道去了解产品，要做的是重点关注哪些可以转嫁恶性风险的险种，例如：定期寿险、意外险和重大疾病保险。必要时可以约感觉具备一定信任度和专业度的保险人员进行网上沟通或见面沟通，对细节部分进行咨询，例如保险责任都有哪些、保额如何设计、产品有哪些规则、服务有哪些流程等等。经过几次不同的沟通，相信对你要了解的内容或有一个大致的概念和框架出现。

    通过这三个步骤，相信在规划和执行保障方案时就不会显得那么盲目和草率了。也减少了被误导、被欺骗的概率。最后通过几次的面谈，选择一个最值得信任的保险代理人或经纪人作为自己或家庭未来的服务人员基本上就可以放心投保了。

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