准退休族“守财”六大注意
准退休族中的大部人会选择保守的投资理财方式，但谨慎是有一定限度的，关键要和自身情况相匹配，而且固定收益投资品也会有风险，想要打败通货膨胀对自己退休金的侵蚀，还得靠资产配置。
很多人到了50岁或者55岁以后，也就是被归入“准退休族”后，投资心态会发生不小的变化。距离退休的时间毕竟已经很有限，万一之前辛苦累积的退休金被投资商品套牢，或者蚀本，那岂不痛哉？！
特别是经历2008年全球金融海啸，看到我国香港和台湾等地的老人因为参与美国投行的连动商品(如雷曼迷你债)而血本无归，不少退休族至此以后只敢把资金放在银行定存，赚取微薄利息。
这样传统的保守观点，对于准退休族人群而言固然不错。但我们仔细观察后发现，准退休族在进行比较保守的投资决策和行为时，也要特别注意以下几点，不要为了追求“保守”而保守。
用资产配置打败通货膨胀 经历了去年的金融海啸后，很多人对投资绝望。有的人想，真是倒霉，居然碰到百年难得一见的金融海啸。其实，金融海啸绝对不会百年难得一见，系统性的金融风险，不论全球还是局部地区，其实每几年就会来一次，只是每次出现的形式有所不同而已。
当然，2008年这次属于特别严重，算是“百年一遇”，而且这次对只投资保守商品的准退休族和保守型投资人，伤害最深。尤其现在很多人在做退休准备时，会出现这样的疑虑，放定存利息太少，买所谓保守型商品又怕碰到另一个雷曼兄弟(Lehman Brothers)，这该怎么办？
但是，无论是那个人群，大家不可能完全不碰投资，因为经济发展中“通货膨胀”这个因子会让你的本金实际贬值，不靠投资你的资产就只能缩水，而非保值增值。为此，还是得做一个能打败通货膨胀的资产配置，对于保守的准退休族，这也一样是最起码的要求。还记得一句话么，资产配置决定你的投资报酬率。一个好的、适合你自己的资产配置，是打赢投资仗的关键和基础。
还有一点，准退休族应该克服想翻本的心态。去年投资失败，不应该在今年寻求翻本，因为那会影响投资的心态和结果。比如去年年初有资本金30万元，年末只剩15万元，那么今年我们的投资基础就应该为15万元，目标可能是增长5%~30%；而不是想要翻本到去年年初的30万元。每年过去后，我们都可以将这一年的投资经历归零，明年从头再来，不然将来市场好转，很容易“好了伤疤忘了疼”，将投资目标报酬率膨胀，影响实际收益，或是再度犯下同样的错误。
固定收益产品也有风险 去年有一本很红的书，叫《黑天鹅效应》，它的意思是“没有什么事情不会发生”。
三年前，如果你手上有1000万元，去买福特汽车(Ford Motor)的公司债，你肯定会想，这个投资每年至少能稳定提供多少报酬，但又有谁会想到，万一它倒闭了怎么办？
其实每一分钱的报酬是与每一分的风险相对应的，金融市场的本质就是风险，这是所有投资教科书上第一个提到的事情，绝对是老生常谈。但是，在这次金融海啸以前，提起所谓“固定收益型”的投资商品，我们脑海里就会浮现出“每年4%~5%的报酬率”的概念，就会浮现出各类债券的样子，认为是属于保守型投资的典范。但即便是固定收益型产品，背后也有一定的风险，这点值得注意。
退休准备不能押单一商品
前面我们已经提到，要战胜通货膨胀还是得投资，得进行资产配置。对于准退休族而言，也是如此。
因为即便是偏保守型的投资商品也有风险，所以建议准退休族，在选择投资工具上，要从“我的资产是否可能整个被炸毁”的角度去思考。思维一改变，你就不会把所有的钱都重押在单一商品或单一金融机构上，比如认为自己是风险厌恶型投资者，就把所有资金投在保守型固定收益产品上。
对准退休族来说，最重要的是领悟“资产配置”的意义。
以前，我们会说股债比多少，那就叫做资产配置。谈得更细一点的人会说，股票里面要有多少比例放在甲市场、多少比率放在乙市场，多少比例放在偏股型基金；债券里又有多少投在国债上，多少比例投在企业债或可转债上。比如，大家看好中国成长机会，所以配点资金在中国市场，听说拉丁美洲也不错，再配一些资金到与拉丁美洲股市有关的投资产品上。这种配置背后的指导思想，是根据市场机会来决定资金配置。
但根据市场机会强弱来决定资金配置，其实是大错特错。
资产配置第一课告诉我们，资产之间要“负相关或低相关”，这是根据风险考量而不是市场机会。如果弄懂资产配置的精神是风险，那么你就不会把80%以上的资金，都只押在某一种固定收益商品，或是某一类债券上。
那些以为雷曼兄弟发行的迷你债是保本的，最后押上全部退休老本的人，是这次金融海啸中最可怜的投资者，他们以为资产配置是做高风险投资的人才需要，没想到投资固定收益产品也需要资产配置！
所以说，“保守投资不需要资产配置”这个观念要改变，准退休族和退休族最重要的事情就是管好自己的资产配置。
再简单的商品都要比较
还有，我常听很多人说：“理财我不懂，反正我只放银行。”
听起来好像只要选择保守产品，就不需要理财知识一样。其实保守没有什么不好，甚至对于大部分人群而言保守都是应该的，但是保守投资也需要理财知识。
最近，有个朋友跑到银行存款，数额还不小，现在利率这么低，她居然选择三年期存款，而不是选择先存一年期或半年期，等到明年利率上调了再接着存，或者选择配置上加点货币市场或是其它类似的存款形式。
真的，即使只选择银行存款，你也要判断自己的资金需求周期，不同存款品种的周期和报酬率，不同存款品种的流动性，以及是否还有其它可替代定期存款的产品等等。而不是完全不加比较、不加选择地投入到一个最简单的商品中。
可以说，一项投资的失败，1/3可以怪行情、1/3可以怪商品，另外1/3则是你自己的责任。
现在风险考量很重要，要以开放的心态去了解各种不同的商品特性，而不是只停留在自己熟悉的商品和熟悉的金融机构上面。
不能看广告就投资
还要奉劝大家一点，不要让广告来决定你购买什么商品或选择哪些金融机构，特别是50岁、55岁以上的准退休族朋友，特别容易在这点上犯错。
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