北京钟女士:我们夫妻两人年收入大概10万元，贷款70万元。目前有三套住房，一套价值40万元，目前公婆住，贷款已还清;一套自住，值92万元，还有30万元贷款，每月用公积金还4000元，还有8年还请;还有一套房子明年交房，离我现在住的小区不远，打算让公婆搬过来住，贷款44万元，每月现金还2700元。现在小孩已经4周岁，幼儿园学费一年大概1万元;老人现在不用我们负担，但老了之后没有退休金，他们开支不大，生活费不高，主要是医药费什么的。现在我们手上没有存款，还想近两年买辆车，我们该怎么办?我们的情况是不是不合理?

　　理财专家:先做好风险规划，其实你家庭现在存在很大的风险，一旦收入减少或出现意外，你的家庭会出现财务危机，建议为自己和家人补充商业保险。其次，应该考虑未来的子女教育和自己的养老问题，从现在就需准备，可以通过购买保险或基金定投的方式来实现。再次，考虑建立家庭的应急和意外准备金，以准备3-6个月的生活开支为准。目前，负债比例过高，可以通过以房养房的方式来偿还一部分贷款，例如可以把其中一套房子出租，以租金偿还贷款，不知道你家的现金流怎样，但目前如果没有太多储蓄的情况下，还是延迟买车的计划。

　　月收入不稳定

　　如何理财

　　天津祝先生:我每月底薪4200元，高空工作一小时补助300元，但这种收入不太确定;”四险一金“齐全，每天饭补135元，无房贷之忧。老婆个体经营每月收入3000元左右。每月家庭开支3000元，每年一次家庭旅游预计2万元，父母无养老保险和医疗保险，岳父岳母社保和医保齐全，我暂时无小孩，打算2年后买辆30万左右的车。

　　理财专家:你每年的固定收入为5万元左右，家庭每年的固定剩余为3万元。由于你的收入具有不稳定性，你妻子的收入全部用于家庭支出，所以首先你要准备3-6个月生活备用金;其次，应该完善你和妻子的商业保险，包括意外险、健康险和医疗险等;关于买车计划，由于家庭储蓄能力不强，建议推迟或者降低目标，30万元的车对你的家庭来说负担太重了。

　　三口之家

　　求理财规划

　　河北龚先生:我家是典型的三口之家，夫妻俩加一个孩子。我今年32岁，妻子30岁，孩子2岁。我家的资产状况是:存款25万，一辆价值20万元的汽车‘负债有3.5万元。我们一家三口都有重大疾病险，家里老人有意外险。请教如何让资产升值，求家庭理财规划。

　　理财专家:你家的风险管理方面还有缺陷，以你们家庭现在的资产状况，遇到意外首先会出现财务问题，所以首先要做好风险规划，其次考虑消费支出，在考虑子女教育等规划，最后考虑怎么做投资规划。

　　如何理财

　　成都王女士:我每月收入3500元，工作稳定，有社保和医保，年终奖金约2万元，每年住房公积金约1.5万元;丈夫每月1.2万元，小孩2岁半。目前我家在成都有3套房产，分别价值80万元，50万元，30万元。80万元房子自住，其它两套房出租，每月约2000元租金。房屋贷款27万元。有20万元现金借给朋友，每月有2000元利息。每月贷款支出3700元，其它基本支出为3000元。请问该如何理财，主要是小孩的教育和家庭如何加强抗风险能力。

　　理财专家:总体来说你家庭的财务很健康，但从长远来说你得制定一个整体的理财规划方案，从你的资产结构来看，房产投资比例过大，其他金融资产投资偏少。你目前应首先做家庭的风险规划，其次是现金规划，子女教育，养老等，再次是投资规划。

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