创业男躲不开的家庭债
导语：中国人能吃苦，不过有些事情不是光拼命就能干成的，尤其在创业这件事上。当公司、家庭面对巨大的财务压力时，采用合适的理财方法，整个境遇没准会大不一样。
从高收入的白领到自己创业，看似是一件水到渠成的事情，但是真的做起来，才发现原来现实并非那么简单。创业不是一朝一夕的事情，家庭更是要考虑到创业计划中来。
今年38岁的李先生，原是某民营IT企业的副总裁，年薪50万元（税后），与太太两人经过十年的奋斗，已在北京购置了两套房子，虽然还有二十年的贷款没有还完，但是相对收入压力并不大。李太太目前在某律师事务所工作，月薪5000元（税后）。儿子马上要上小学了，聪明可爱。一家三口的生活轻松惬意。
但这种平静的生活并没有能持续下去，李先生的创业让整个家庭陷入了财务被动的局面。
可能每个男人心中都怀揣着一个创业梦，李先生在平静的生活中越发觉得恐慌：日子就这么一天天平淡的过去，十年如一日，生命好像变得没有意义，年轻时候的梦想也在被一点点埋没。于是，不顾太太的反对，李先生破釜沉舟，把高薪的工作辞掉，与另一位朋友合资开了一家软件公司。
公司设立之初，李先生从家庭积蓄中拿出50万元作为前期投入。本想着靠自己多年积攒的人脉以及过硬的技术，用不了两年就可以把公司做大。可没想到的是，真正想在市场上赚钱的时候，一下子变得很难，人脉和技术并不是一下就可以换为现金的。
公司运营一年，李先生和朋友投入费用有100多万元。但公司前三个月一直没有赢利，后来才渐有起色。一年下来，李先生一共从公司拿到的利润分成只有12万元（税后）。
虽说公司算是走上了正轨，但是收入少的局面难以一下子打开。“以前靠薪水吃饭，旱涝保收，创业后就完全要靠接活吃饭了。”李先生突然觉得生活少了许多安全感。
受创业影响最直接的还是李先生家庭的经济状况。
原先最主要的经济来源——李先生的50万元年薪没了，公司时不时还需要从家里拿钱补贴周转资金，家庭的开销也很难一下降下来，生活变得捉襟见肘。为此，李太太没少和李先生怄气。
家庭目前的支出中，主要由房贷、家庭消费、父母养老和儿子的教育费用等几部分组成，具体如下：
李先生家有两套房子。一套60平米的房子，价值180万，还有90万房贷没有还，还贷时间为20年，每月需还房贷7000元。目前此房出租出去，每个月租金收入为5000元。另外一套120平米的房子，李先生一家三口自住，价值300万，还有200万贷款要还，还贷时间为20年，每月还贷15000元。算下来，两个房子的贷款每月合计2.2万元，扣除租金收入，每月也还要支出1.7万元。
家庭日常开支中，购置生活用品、吃穿日用的消费在8000元。一辆价值20万的轿车，无车贷，但每个月养车的费用在2000元。
儿子的补习班的教育投入每月需固定支出3000元，还需要给父母的生活费2000元。
以上这些支出每月合计3.2万元。除此之外，家庭每年都有3万左右的人情支出，以李先生的年纪和社会角色，很多人情往来是逃不开的。无奈之下，李先生又开始接一些私活，预计一年可以增加5万元的收入。但这也不是长久之计。
李先生家里并没有股票基金等投资，其他所有的财产就是50万元的银行存款，但按照现在的形势，用不了多久，这笔钱也会花光。如果不做变化，家庭财务已经处于难以维持下去的境地。
这两天，李先生和太太商量，是否要卖掉一套房子，一来减轻房贷的支出压力，应对每个月的固定支出；二来手头有一些现金，可以买一些保险，做一些投资。
李太太听了之后，先是一顿暴风雨式的埋怨，然后表示不同意卖房子，反而要求李先生放弃创业，重新找工作上班。
李先生又走到了人生的十字路口。
1 理财需求：入不敷出的“窟窿”怎么堵？固定开支没办法缩减，而目前的家庭收入远远抵不上开支，还有近20万的漏洞怎么解决？
2 房子到底卖不卖？目前李先生和太太争论的焦点在是否出售一套房子，李先生想要出售，缓解资金紧张的状况。可太太觉得没房子心里不踏实，现在卖了房子，以后连能卖的都没有了。
3未来怎么办？李先生家除了现在的窘境，对于未来的养老规划还是一无准备（除了基本的社保）。且不说创业失败，即便创业成功，生意的事情也时好时坏，李先生和太太没有安全感
《钱经》M
李先生L
M 之前有没有考虑到创业后会面临这样的财务状况？
L 有想过办公司可能会不成功，但之前的信心还是很足的，我在这个圈子里面混了很多年了，自己几斤几两还是清楚的。不过真的没有考虑到赚钱会这么难。给别人打工和自己干，还是不一样的。
M 后悔创业吗？
L 不后悔。一辈子不想就这么平平淡淡的活过去，即使失败，我的人生经历也丰富了许多。将来我儿子长大了，我可以和他说老爸当年的经历，而不是告诉他老爸每天就是上班下班吃饭睡觉。如果重新再选一次，我还是会选择创业。
M 什么情况出现会让你放弃创业？
L 那就是弹尽粮绝的时候吧，现在不管怎么说还有几十万现金，两套房子，还没有走到那一步。
M 可是你太太好像不这么想？
L 是，我理解她的感受，我也希望她理解我。不过，如果夫妻只能一起享福，不能一起患难，就没啥意义了。
M 如果太太执意要你放弃创业呢？
L 那时候她就不是我太太了。
M 能给同在创业的男士提一些建议吗？
L 做好充分的准备和调研吧。另外就是真想创业，不要早买房子。有了房贷，很多事情都不敢做了。我要是前几年没买房子，早点创业，情况没准会好很多。
家庭收支表
家庭收入
项目 金额
李先生公司收入 120000
李太太工资收入 60000
李先生“私活”收入 50000
房屋租金收入 60000
合计 290000
家庭支出
项目 金额 开支占比
生活开支 96000 20%
房贷开支 264000 56%
车辆开支 24000 5%
教育支出 36000 8%
人情往来 30000 6%
孝顺父母 24000 5%
474000 100%
从此表中可以看出李先生家庭的财务问题为：
家庭收支严重不平衡，负债比例过高，入不敷出会导致破产。
生活开支以及房贷开支占家庭开支主要部分。
收入增加难度较大，唯一可能增加的是财产性收入，即投资理财收入。
顾英昊 ：中国银行 私人银行部投资顾问 著有《金融理财》一书
卖大房子还是卖小房子
李先生的家庭财务状况非常危险，即使现在勉强维持，一旦出现任何意外需要花钱，将会不堪一击。要想继续创业，生活品质又不下降，不卖房子是不太现实的。现在需要考虑的是卖大房子还是卖小房子。
方案一：如果卖掉小的那套房子，现金收入为180万减去90万贷款，余额为90万。这样每年的资金支出将减少8.4万元，家庭的现金收入也减少6万元，资金缺口减少2.4万元。
如果靠消耗已有的90万现金，我们假设每年的收益率为6%，这90万现金将能够用9年左右的时间。也换句话说，在这9年的时间内，李先生的公司必须有所起色，增加收入，支持家庭。
方案二：如果卖掉大房子，住小房子，现金收入为300万减去200万房贷，余额为100万。同时每年的资金支出减少18万元。100万的现金加上每年的预期6%收益，可以维持挺长一段时间。李太太担心的孩子教育资金问题也将解决。还可以用一部分钱为李先生上大病医疗和意外身故的保险，在李先生身体出现问题的时候，仍能够保证子女教育和正常的生活。
这个方案美中不足的地方是住到小房子里，可能会让生活品质有所下降，但生活的压力却大大的降低。
徐亮 ：交通银行 北京市分行 高级私人银行顾问
方案一：放弃创业，稳扎稳打
创业艰难，家庭如此高负债，在夫妻双方既不愿卖房，又没有其他收入来补充家庭财务缺口的情况下，我们考虑到孩子教育正进入关键时期，建议应以稳为主。先进行家庭财富的积累，达到一定规模，并且家庭收支平衡并有一定结余后，再进行创业的尝试，也许不失为一种理性的选择！当然原先投资于公司运营的现金，在回收后也需要进行资产配置，以增加家庭的额外收入。
放弃创业后家庭收支表如下：
家庭收入
项目 金额
李先生公司收入 400000
李太太工资收入 60000
李先生“私活”收入 50000
房屋租金收入 60000
投资理财收入 30000
合计 600000
家庭支出
项目 金额 开支占比
生活开支 96000 20%
房贷开支 264000 56%
车辆开支 24000 5%
教育支出 36000 8%
人情往来 30000 6%
孝顺父母 24000 5%
474000 100%
注：假设李先生重新上班后收入为每年40万元（税后）。
通过家庭收支表我们看到，家庭每年可结余12.6万元，拿出1万元以定期定投的方式作为孩子的教育金储备，定投期限到孩子18岁上大学前，按照每年6%的收益增长比率，在孩子上大学时可以一次性提取22万元作为孩子的教育基金。其他结余资金可以考虑做一些金融产品方面的投资。
方案二：坚持理想，动“大手术”
如果李先生坚持创业，希望再坚持几年，以搏出一片宽阔天地，为了不至于陷入财务困境，那么建议结合现有的财务状况，对家庭的收支体系进行“大手术”!
卖房投资
从目前房屋租售比来看，3%的回报率非常低，且实际上已经“租不抵贷”。从国家地产调控政策来看，近期宽松可能性不大，短期房价上涨可能性较小，而下行风险较大。同时对比最近市场中各类固定收益理财产品6%～10%的年收益率，建议客户可以卖房减轻压力，同时将卖房所得进行资产配置，获取一定投资回报，以有效改善家庭财务结构。
建议客户将小户型卖出，获得的售房资金在偿还银行贷款后，进行合理投资。卖房后可得90万元用于投资金融资产，按照目前市场投资回报率年化6%～10%计算，每年可以为家庭带来5.4万元至9万元的收入，同时由于售房后总偿还贷款数额减少后，每年又可以减少开支2.4万元，仅此一项举措可以减少家庭财务赤字7.8万元至11.4万元。
缩减生活开支
从目前家庭每月8000元的花费来看，还有一定降低的空间，比如尽量减少外出就餐、减少服饰奢侈品的购买，以及将家庭部分开支纳入公司开支抵消税款。在保证家庭基本生活品质前提下，可以将每月生活开支控制在5000元左右，每年可以节省3.6万元。
将家庭车辆开支纳入公司运营成本
将车辆纳入公司用车，既可以解决公司用车问题，又可以通过增加公司管理成本的方式，减少企业税务方面开支。按照高新技术企业所得税15％计算，每年可以给公司增加净利润3600元；而减少的税收成本可以以收入的形式发放给李先生。建议李先生可以承担一半的车辆维护费用，且在税前收入中扣除，可以减少缴纳部分个人所得税。车辆入公可以每年减少开支约1.2万元。
租小换大
在采取以上措施之后，我们发现李先生仍有6万元的财务缺口，为了在家庭收入未增加前，保证收支平衡，可以采取租小换大的方式来控制住房消费。即将目前居住的大房子出租出去，在孩子还小的情况下，租面积较小的房子来暂时居住，以大房子的房租来养房。假设大房出租可以每月获得1万元的租金，而租小房每月需支出5000元，合计每月可以节约5000元，即每年节约开支6万元。一旦公司经营好转，则可以换回大房子居住。一方面解决了家庭暂时的经济危机，另一方面也避免了买房换房这类非常烦琐的事频繁发生。经过以上四个步骤的调整后，家庭收支在收入不变的情况下能够实现收支平衡，调整后的收入支出表如下：
家庭收入 家庭支出
项目 金额 项目 金额
李先生公司收入 120000 生活开支 60000
李太太工资收入 60000 房贷开支 120000
李先生其他收入 50000 车辆开支 12000
投资理财收入 54000 教育支出 36000
人情往来 30000
孝顺父母 24000
合计 284000 282000
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